Какво е кредитна карта и какви са нейните функции

Знаете ли, че едно от първите споменавания на кредитни карти се съдържа в романа на Едуард Белами “Поглед назад” от 1887г.? Той споменава фразата 11 пъти, въпреки че не се имат предвид картите, с които разполагаме сега, а нещо наподобяващо дебитните карти. 

Днес, в целия свят се използват милиарди кредитни карти. А колко всъщност знаеш за това правоъгълно парче пластмаса в портфейла си?

В тази статия ще разгледаме по-отблизо какво представлява кредитната карта, какви са нейните особености, както и предимства и недостатъци.

Какво представлява кредитната карта?

Ако търсиш определение за кредитна карта, значи си на правилното място. Казано накратко, в повечето случаи, това е пластика, която отговаря на световните стандарти ISO и има следните характеристики на лицевата си страна: 

• EMV чип
• Име на картодържателя и номер на сметката
• Дата на валидност на картата
• Лого на издателя
• Лого на картовата схема

Междувременно тези характеристики се появяват на гърба на кредитната карта:

• Магнитна лента
• Номер за обслужване на клиенти
• Поле за подпис
• CVV номер

Как функционират кредитните карти?

Може би, вече се питаш как работи кредитната карта? Банка или друга финансова институция издават картата и ти предоставя кредитна линия, която можеш да използваш при различни търговци, за да правиш покупки.

Тази кредитна линия трябва да се изплаща на вноски във времето, като в повечето случаи се начислява някакъв вид лихва. Можеш също така да изтеглиш средства от кредитната си карта, но имай предвид, че таксите за това могат да бъдат доста високи. 

Предимства и недостатъци

Кредитните карти имат много предимства и някои недостатъци. Затова, ако смяташ да кандидатстваш за такъв тип карта, имай предвид следното:

Предимства на кредитните карти

По-долу, ще намериш някои от основните предимства на използването на кредитна карта:

Извършване на спешни покупки

Непредвидени разходи се появяват постоянно и най-често са неочаквани. Ако не разполагаш с много спестени средства, кредитните карти могат да бъдат наистина полезни. Пример за това са случаите, когато автомобилът ти се повреди и имаш нужда от спешен ремонт или се появи друг вид извънредна ситуация, с която трябва да се справиш.

Разпределяне на разходите

Някои кредитни карти ти предлагат и оферти с нулеви или малки лихвени проценти за първите няколко месеца. Това означава, че можеш да купиш нещо скъпо, когато получиш картата си и да го изплатиш без лихва през първите няколко месеца, докато тази оферта все още е валидна. Увери се, обаче, че изцяло изплащаш сумата през този период, тъй като след това ще ти бъде начислена лихва. 

Консолидиране на дългове

Ако имаш много дългове и търсиш начини да ги управляваш, кредитната карта може да ти бъде от полза.

Например, ако се сдобиеш с кредитна карта, която предлага по-ниски лихвени проценти от дълга, който имаш, можеш да го изплатиш с кредитната си карта и да разполагаш с една обща сума, която да доизплащаш за даден период.

Защита на плащанията

Някои кредитни карти предлагат и защита на плащанията ти, в случай че направиш покупка и търговецът, от когото купуваш фалира и не може да достави стоката. Трябва, обаче, да провериш дали банката ти или финансовата институция, с която работиш, предлага тази опция и какви са минималните и максималните суми, които покриват. 

Печели награди

При извършване на покупки можеш да трупаш и точки за награди, или така наречените “точки за лоялност”, които могат да включват награди като връщане на суми, или дори отстъпки при избрани търговци на дребно.

Укрепи кредитния си рейтинг

Силният кредитен рейтинг означава, че е по-вероятно да получиш одобрение за искане на по-голям кредит, като например заем за жилище. Ако, обаче, все още нямаш кредитна история или имаш просрочвани заеми в миналото, това може да се окаже малко по-трудно постижимо.

Ето защо изграждането на кредитна история е важно. Чрез този тип карти се учиш да използваш кредита отговорно, като градиш репутация, която демонстрира как умееш да управляваш парите си.

Следи разходите си

Твоята банка или финансова институция, изпраща извлечение от кредитната карта всеки месец. Това извлечение, както и онлайн порталът на институцията, която е издала картата, ще ти помогнат да следиш разходите си.

Защита от измами

Обикновено, кредитните карти са с по-силна защита от измами, в сравнение с общата сметка по дебитна карта. Това означава, че отговорността ти намалява, ако станеш жертва на измама. 

Удобство

Вече можеш да добавиш кредитната си карта към своя цифров или мобилен портфейл и да плащаш чрез телефона си, вместо да носиш картата навсякъде със себе си. Всичко, от което се нуждаеш за това, е функциониращ смартфон!

Нулева или ниска лихва

При добро проучване, можеш дори да откриеш кредитна карта, която ти предлага нулева лихва за покупки или прехвърляне на баланс за периоди между 12 и 18 месеца.

Недостатъци

Използването на кредитни карти има и недостатъци, за които е добре да знаеш:

Неизбежните такси

Таксите при използване на кредитни карти могат да варират от годишни такси, за прехвърляне на баланс, за чуждестранни трансакции, такси за просрочени плащания и в случаи, че превишиш кредитния си лимит. 

Съществуват и лихвени проценти

Компаниите за кредитни карти начисляват лихвени проценти за използването на техните услуги и те се считат за “едни от най-високолихвените дългове, които потребителите могат имат”.

Възможно е да натрупаш дълг

Тъй като парите не се удържат автоматично от банковата ти сметка, е възможно по погрешка да изхарчиш повече средства, отколкото имаш. Това може да увеличи общите ти задължения. 

Банкрут

Доставчиците на кредитни карти често предлагат атрактивни лихвени проценти през първите няколко месеца. След този период обаче, тези лихви скачат доста рязко, което може да доведе до фалит, ако не умееш да планираш бюджета си добре. 

Търговци, които прехвърлят тежестта върху потребителите

Всеки търговец, който предлага приемане на плащания с карти, по същество плаща трансакционна такса на своя доставчик на услуги за платежни решения.

Въпреки това, за да компенсират този процент за трансакции, някои търговци могат да увеличат разходите си, като ги прехвърлят върху потребителя. Това, в крайна сметка, може да доведе до завишени цени за потребителите.

Как работят плащанията с кредитни карти

След като разгледахме плюсовете и минусите на кредитните карти, нека разгледаме как работят плащанията по кредитните карти и как се начисляват лихвите.

Например, този месец извършваш плащане за 200 лева, като тази сума се появява в извлечението ти. Дори и да платиш почти цялата сума, издателят на кредитната ти карта, все пак, ще начисли лихва върху общата сума, а не върху остатъка от 150 лева, който вече е изплатен.

Освен това, трябва да знаеш, че има такси за авансови плащания в брой, а лихвите по тях могат да бъдат дори по-високи от горепосочените и да достигнат двуцифрени стойности. Вероятно, ще се сблъскаш и с такси за теглене от банкомат, които могат да са на стойност около 3 лева или дори повече. 

При използването на такъв тип карта, винаги трябва да изплащаш минималните си месечни погасителни вноски навреме. Опитай се да покриеш дълга си възможно най-бързо, както и да избягваш тегленето на пари в брой. 

Как да получиш кредитна карта

За да получиш такъв тип карта, трябва да кандидатстваш за нея в банка или финансова институция.

В повечето случаи, кредитният ти рейтинг ще бъде определящ фактор за това дали ще получиш одобрение. Твоят кредитен рейтинг се отнася до способността ти да извършваш навременни, последователни и точни плащания по кредитите си.

Други фактори, които трябва да вземеш предвид, когато кандидатстваш за кредитна карта, са дали имаш съществуващи дългове и дали можеш да ги управляваш; дали имаш съществуващи открити сметки с непогасени салда, които можеш да закриеш; точността на информацията, предоставена във формуляра за кандидатстване; както и предишната ти кредитна история и дали се считаш за отговорен кредитополучател.

По какво се различават кредитните карти от дебитните карти

Дебитните и кредитните карти изглеждат физически неразличими, но между тях има някои основни оперативни разлики. Например, можеш да използваш и двата вида карти за теглене на пари в брой или за традиционни и онлайн плащания.

Кредитните карти обаче, са свързани с лихвени такси, тъй като банката ти заема средства, които трябва да изплатиш по-късно. От друга страна, дебитната карта ти дава възможност да плащаш или теглиш, като използваш финансовите резерви, с които реално разполагаш по сметката си.

Заключение

Наличието на кредитна карта, в повечето случаи, може да бъде полезно, тъй като чрез нея можеш да плащаш за неочаквани разходи.

Има обаче и някои недостатъци, като например високите лихвени проценти и такси. Добра идея е да обмислиш и двете страни на уравнението, преди да започнеш да попълваш формуляра за кандидатстване.