Τι είναι μια πιστωτική κάρτα; Πώς λειτουργούν οι πιστωτικές κάρτες;

Στη σημερινή εποχή, υπάρχουν δισεκατομμύρια πιστωτικές κάρτες που χρησιμοποιούνται σε όλο τον κόσμο. Αλλά πόσα πραγματικά γνωρίζετε για αυτό το παραλληλόγραμμο κομμάτι πλαστικού στο πορτοφόλι σας; Σε αυτό το άρθρο του ιστολογίου, εξετάζουμε αναλυτικά τι είναι η πιστωτική κάρτα και ποιες είναι οι ιδιαιτερότητές της, ώστε να κάνουμε τον κόσμο τους πιο κατανοητό.

Τι είναι μια πιστωτική κάρτα;

Πιστωτική κάρτα είναι μια κάρτα που χρησιμοποιείται για την πληρωμή προϊόντων και υπηρεσιών. Με απλά λόγια, είναι μια πλαστική κάρτα που ακολουθεί τα παγκόσμια πρότυπα ISO και έχει τα παρακάτω χαρακτηριστικά στην μπροστινή πλευρά της:

• EMV τσιπ
• Το όνομα και τον αριθμό λογαριασμού του κατόχου της κάρτας
• Ημερομηνία λήξης της κάρτας
• Λογότυπο του εκδότη
• Λογότυπο του συστήματος της κάρτας

Επιπλέον, αυτά τα χαρακτηριστικά εμφανίζονται στο πίσω μέρος της πιστωτικής κάρτας:

• Μαγνητική λωρίδα
• Αριθμός εξυπηρέτησης πελατών
• Πλαίσιο υπογραφής
• Αριθμός CVV

Πώς λειτουργεί μια πιστωτική κάρτα;

Παρόλο που αυτά είναι τα φυσικά χαρακτηριστικά μιας πιστωτικής κάρτας, μπορεί επίσης να αναρωτιέστε πώς λειτουργεί μια πιστωτική κάρτα; Στο σημείο αυτό αποκτά ενδιαφέρον, διότι μια τράπεζα, ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ή μια χρηματοδοτικό οργανισμό εκδίδει μια πιστωτική κάρτα και σας χορηγεί ένα πιστωτικό όριο, το οποίο μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για αγορές σε διάφορους εμπόρους.

Αυτό το πιστωτικό όριο πρέπει να αποπληρωθεί σε δόσεις με την πάροδο του χρόνου και στις περισσότερες περιπτώσεις με κάποιο είδος επιτοκίου. Μπορείτε επίσης να πάρετε προκαταβολή μετρητών, δηλαδή να κάνετε ανάληψη χρημάτων από την πιστωτική σας κάρτα, αλλά πρέπει να γνωρίζετε ότι οι χρεώσεις γι’ αυτό μπορεί να είναι αρκετά υψηλές.

Στη συνέχεια, ας ρίξουμε μια καλύτερη ματιά στους τύπους πιστωτικών καρτών που μπορείτε να αποκτήσετε.

Τύποι πιστωτικών καρτών

Μεταφοράς Υπολοίπου

Αυτός ο τύπος πιστωτικής κάρτας έχει ένα αρχικό επιτόκιο και, τις περισσότερες φορές, προσφέρει «χαμηλότερη χρέωση για τη μεταφορά υπολοίπου πιστωτικής κάρτας».

Επιβραβεύσεων

Αυτού του είδους οι πιστωτικές κάρτες σας προσφέρουν πόντους για αγαθά ή υπηρεσίες. Τα οφέλη αυτά μπορεί να αφορούν οτιδήποτε, από αεροπορικά ταξίδια, διαμονές σε ξενοδοχεία, ακόμη και επιστροφή μετρητών. Οι επιβραβεύσεις που λαμβάνετε εξαρτώνται από το πόσα ξοδεύετε, ενώ το συμπέρασμα είναι ότι όσο περισσότερα ξοδεύετε, τόσο υψηλότερες είναι οι επιβραβεύσεις που κερδίζετε.

Premium

Παρόλο που αυτού του είδους οι κάρτες έχουν συνήθως υψηλότερη ετήσια χρέωση, προσφέρουν προνόμια που δεν προσφέρονται με τις κανονικές πιστωτικές κάρτες. Με τέτοιου είδους κάρτες, μπορείτε να απολαμβάνετε ξεχωριστές εκδηλώσεις, υπηρεσίες υποδοχής, πρόσβαση σε αίθουσες αναμονής αεροδρομίων, πρόσθετη ασφαλιστική κάλυψη, ακόμη και σε καταστήματα λιανικού εμπορίου.

Λιανικού εμπορίου

Τέτοιου είδους κάρτες εκδίδονται συνήθως, από έναν μεγάλο λιανοπωλητή ή κατάστημα. Συνήθως είναι αποκλειστικά για την πραγματοποίηση αγορών στο συγκεκριμένο κατάστημα λιανικής πώλησης και συχνά παρέχει στον κάτοχο της κάρτας έκπτωση στην πρώτη αγορά.

Εγγυημένη

Οι εγγυημένες κάρτες εκδίδονται συνήθως στις ΗΠΑ και χρησιμοποιούνται κυρίως από άτομα με χαμηλότερη πιστοληπτική ικανότητα. Για να χρησιμοποιήσετε την κάρτα σας, πρέπει πρώτα να αποδείξετε ότι διαθέτετε τα χρήματα. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να καταθέσετε μια προκαταβολή σε μετρητά προτού μπορέσετε να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον τύπο κάρτας σε καταστήματα λιανικής πώλησης ή καταστήματα.

Δημιουργίας πιστοληπτικής ικανότητας

Ιδανική για άτομα με χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα. Αυτός ο τύπος κάρτας τους βοηθά να χτίσουν μια ισχυρότερη πιστοληπτική ικανότητα, καθώς βοηθάει να χρησιμοποιούν υπεύθυνα την πίστωση που διατίθεται. Συνήθως, οι κάρτες αυτές έχουν όρια δανεισμού που είναι χαμηλότερα από τα συνηθισμένα και χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια σε σχέση με τις περισσότερες, λειτουργώντας ως κίνητρο για έναν τρόπο υπεύθυνου δανεισμού.

Εξωτερικού/ Ταξιδιών

Ιδανικές για ταξίδια στο εξωτερικό, επειδή σπάνια επιβαρύνονται με χρεώσεις του εξωτερικού. Είναι ιδανικές για τη διαχείριση των εξόδων των διακοπών σας, καθώς και για την αποφυγή εξάρτησης από τα μετρητά όταν βρίσκεστε στο εξωτερικό. 

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα στις πιστωτικές κάρτες και κάποια μειονεκτήματα. Έτσι, αν σκέφτεστε να κάνετε αίτηση για μια κάρτα, να έχετε υπόψη σας τα εξής:

Πλεονεκτήματα των πιστωτικών καρτών

Παρακάτω, θα βρείτε μερικά από τα κύρια πλεονεκτήματα από τη χρήση μιας πιστωτικής κάρτας:

Πραγματοποίηση αγορών έκτακτης ανάγκης

Ατυχήματα συμβαίνουν συνεχώς και τις περισσότερες φορές είναι απρόβλεπτα. Αν δεν έχετε ένα ταμείο με μεγάλες αποταμιεύσεις, οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να σας φανούν πραγματικά χρήσιμες αν χαλάσει το αυτοκίνητό σας και χρειαστείτε επείγουσα επισκευή ή αν προκύψει κάποιο άλλο είδος έκτακτης ανάγκης που πρέπει να αντιμετωπίσετε.

Θα μπορείτε να είστε σίγουροι ότι η απρόβλεπτη κατάστασή σας θα αντιμετωπιστεί, ενώ θα εξοφλήσετε το ποσό σε δόσεις σε μεταγενέστερη ημερομηνία.

Επιμερισμός του κόστους

Ορισμένες πιστωτικές κάρτες σας προσφέρουν επίσης προσφορές με μηδενικό ή μικρό επιτόκιο για τους πρώτους δύο μήνες. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να αγοράσετε κάτι ακριβό όταν αποκτήσετε την κάρτα σας και να το εξοφλήσετε άτοκα για τους πρώτους μήνες, όσο η προσφορά αυτή είναι ακόμη διαθέσιμη. Ωστόσο, βεβαιωθείτε ότι θα εξοφλήσετε το ποσό κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, καθώς στη συνέχεια θα χρεωθείτε με τόκους.

Συγκέντρωση οφειλών

Εάν έχετε πολλές οφειλές και ψάχνετε τρόπους να τις διαχειριστείτε, μια πιστωτική κάρτα μπορεί να σας φανεί χρήσιμη.

Για παράδειγμα, αν αποκτήσετε μια πιστωτική κάρτα που προσφέρει χαμηλότερα επιτόκια από τις οφειλές που έχετε, μπορείτε να εξοφλήσετε τις οφειλές με την πιστωτική σας κάρτα και να έχετε ένα εφάπαξ ποσό για να εξοφλήσετε σε μια περίοδο με χαμηλότερα επιτόκια.

Προστασία πληρωμών

Ορισμένες πιστωτικές κάρτες σας προσφέρουν επίσης προστασία στις πληρωμές σας, σε περίπτωση που κάνετε μια αγορά και ο έμπορος από τον οποίο αγοράζετε χρεοκοπήσει και δεν μπορεί να παραδώσει. Ωστόσο, πρέπει να ελέγξετε ότι ο πάροχος σας προσφέρει αυτή τη δυνατότητα και τα ελάχιστα και μέγιστα ποσά που καλύπτονται.

Κερδίστε επιβραβεύσεις

Μπορείτε επίσης να συγκεντρώνετε επιβραβεύσεις ή τους λεγόμενους «πόντους επιβράβευσης» όταν πραγματοποιείτε αγορές, οι οποίες μπορούν να προσθέσουν μεγαλύτερα οφέλη για εσάς, καθώς μπορεί να περιλαμβάνουν επιστροφή χρημάτων ή ακόμη και εκπτώσεις σε επιλεγμένους λιανοπωλητές.

Ενισχύστε την πιστοληπτική σας ικανότητα

Μια ισχυρή πιστοληπτική βαθμολογία σημαίνει ότι έχετε περισσότερες πιθανότητες να σας εγκρίνουν ένα αίτημα πίστωσης, όπως ένα δάνειο για ένα σπίτι. Ωστόσο, αν δεν έχετε ακόμη πιστωτικό ιστορικό ή αν έχετε καθυστερήσει να πληρώσετε δάνεια στο παρελθόν, αυτό ίσως είναι λίγο πιο δύσκολο να το πετύχετε.

Ως εκ τούτου, οι πιστωτικές κάρτες δημιουργίας πιστοληπτικής ικανότητας είναι χρήσιμες, καθώς σας βοηθούν να χρησιμοποιείτε την πίστωση με υπευθυνότητα, ενώ παράλληλα χτίζετε μια αξιόπιστη εικόνα για τον εαυτό σας όσον αφορά τον τρόπο με τον οποίο διαχειρίζεστε τα χρήματά σας.

Παρακολουθήστε τις δαπάνες σας

Η τράπεζά σας, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ή η εταιρεία χρηματοδότησης που σας χορήγησε την πιστωτική σας κάρτα, θα πρέπει να σας στέλνει κάθε μήνα μια κατάσταση πιστωτικής κάρτας. Αυτή η κατάσταση, καθώς και η διαδικτυακή πλατφόρμα του ιδρύματος έκδοσης της κάρτας σας, θα σας βοηθήσει να παρακολουθείτε τα έξοδά σας.

Προστασία από απάτες

Συνήθως, οι πιστωτικές κάρτες διαθέτουν καλύτερη προστασία από απάτες, σε σύγκριση με έναν κοινό λογαριασμό χρεωστικής κάρτας. Αυτό σημαίνει ότι η ευθύνη σας μειώνεται σε περίπτωση που πέσετε θύμα απάτης.

Άνεση

Η τεχνολογία στις μέρες μας είναι απλά υπέροχη! Πλέον μπορείτε να προσθέσετε την πιστωτική σας κάρτα στο ψηφιακό ή στο πορτοφόλι του κινητού σας και να ξοδεύετε με αυτόν τον τρόπο, αντί να χρειάζεται να έχετε μαζί σας μετρητά και να πληρώνετε με αυτά. Το μόνο που χρειάζεστε γι’ αυτό είναι το κινητό σας τηλέφωνο!

Μηδενικό έως χαμηλό επιτόκιο

Κάντε σωστά τη δουλειά σας και μπορεί να βρείτε ακόμη και μια πιστωτική κάρτα που σας προσφέρει μηδενικό επιτόκιο για αγορές ή μεταφορές υπολοίπου για περιόδους μεταξύ 12 και 18 μηνών.

Μειονεκτήματα

Υπάρχουν όμως και μειονεκτήματα στη χρήση πιστωτικών καρτών, και θα πρέπει να σταθμίσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα, καθώς και το συνολικό κόστος της πιστωτικής κάρτας για εσάς.

Αναπόφευκτες χρεώσεις

Ναι, υπάρχουν χρεώσεις στις πιστωτικές κάρτες. Αυτές οι χρεώσεις πιστωτικών καρτών μπορεί να αφορούν ετήσιες χρεώσεις, χρεώσεις μεταφοράς υπολοίπου, χρεώσεις συναλλαγών στο εξωτερικό, χρεώσεις καθυστερημένων πληρωμών και χρεώσεις όταν ξεπερνάτε το πιστωτικό σας όριο.

Υπάρχουν επιτόκια

Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών χρεώνουν επιτόκια για τη χρήση των υπηρεσιών τους και αυτές θεωρούνται «μερικές από τις οφειλές με το υψηλότερο επιτόκιο που μπορούν να έχουν πρόσβαση οι καταναλωτές».

Μπορεί να συσσωρεύσετε οφειλές

Επειδή τα χρήματα δεν αφαιρούνται αυτόματα από τον τραπεζικό σας λογαριασμό, κινδυνεύετε να ξοδέψετε περισσότερα από όσα έχετε. Αυτό μπορεί να αυξήσει τις συνολικές σας οφειλές και αποτελεί αυξανόμενη ανησυχία σε πολλές χώρες σε όλο τον κόσμο.

Κίνδυνος πτώχευσης

Οι πάροχοι πιστωτικών καρτών συχνά προσφέρουν ελκυστικά επιτόκια τους πρώτους μήνες. Ωστόσο, τα επιτόκια αυτά ανεβαίνουν αρκετά απότομα μετά από αυτή την περίοδο, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει πολλούς ανθρώπους που δεν κάνουν αποτελεσματικό προϋπολογισμό, στην πτώχευση.

Μπορεί να ξοδέψετε περισσότερα από όσα έχετε

Σύμφωνα με ερευνητές, η χρήση πιστωτικών καρτών οδηγεί σε ένα είδος « αφηρημένου» τρόπου πληρωμής, με αποτέλεσμα οι άνθρωποι να ξοδεύουν περισσότερα από όσα έχουν.

Οι έμποροι μπορεί να μεταφέρουν την ευθύνη στους καταναλωτές

Κάθε έμπορος που υπογράφει για να παρέχει υπηρεσίες αποδοχής καρτών, ουσιαστικά πληρώνει ένα ποσοστό συναλλαγής στον πάροχο υπηρεσιών αποδοχής καρτών.

Ωστόσο, για να αντισταθμίσουν αυτό το ποσοστό συναλλαγών, ορισμένοι έμποροι μπορούν να αυξήσουν το κόστος τους, μετακυλώντας το στους καταναλωτές. Αυτό μπορεί τελικά να οδηγήσει σε αυξημένες τιμές για τους καταναλωτές.

Πώς λειτουργούν οι πληρωμές με πιστωτική κάρτα

Τώρα που αναλύσαμε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των πιστωτικών καρτών, ας δούμε πώς λειτουργούν οι πληρωμές με πιστωτική κάρτα, καθώς και πώς λειτουργούν οι τόκοι των πιστωτικών καρτών.

Εν συντομία, ας πούμε ότι πραγματοποιείτε μια πληρωμή ύψους 200 ευρώ αυτόν τον μήνα και το ποσό αυτό εμφανίζεται στον λογαριασμό σας. Ακόμα και αν έχετε πληρώσει σχεδόν όλο το ποσό με την πιστωτική σας κάρτα, ο πάροχος της πιστωτικής σας κάρτας εξακολουθεί να σας χρεώνει τόκους επί του συνολικού ποσού και όχι επί του υπολοίπου των 150 ευρώ που έχετε ήδη πληρώσει προς την πιστωτική σας κάρτα.

Επιπλέον, υπάρχουν χρεώσεις για τις προκαταβολές μετρητών που πρέπει να γνωρίζετε, και οι τόκοι γι’ αυτές μπορεί να είναι ακόμη υψηλότεροι από αυτούς που αναφέρθηκαν παραπάνω, φτάνοντας σε διψήφιο αριθμό. Είναι επίσης πιθανό να συναντήσετε χρεώσεις ανάληψης από ΑΤΜ, οι οποίες μπορεί να σας κοστίσουν περίπου 3 ευρώ ή και περισσότερο.

Επομένως, πρέπει πάντα να καταβάλλετε εγκαίρως τις ελάχιστες μηνιαίες δόσεις σας. Προσπαθήστε να καλύπτετε τις οφειλές της πιστωτικής σας κάρτας όσο το δυνατόν γρηγορότερα, καθώς και να αποφεύγετε την ανάληψη μετρητών από την κάρτα σας.

Πώς να αποκτήσετε μια πιστωτική κάρτα

Εάν έχετε αποφασίσει ότι η απόκτηση πιστωτικής κάρτας είναι το σωστό βήμα για εσάς, θα πρέπει να υποβάλετε αίτηση στην τοπική σας τράπεζα, χρηματοδοτικό οργανισμό ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, το πιστωτικό σας σκορ θα είναι καθοριστικός παράγοντας για την έγκριση ή μη της πιστωτικής σας κάρτας. Το πιστωτικό σας σκορ αναφέρεται στην ικανότητά σας να εξοφλείτε εγκαίρως, με συνέπεια και ακρίβεια τα δάνειά σας.

Άλλοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη σας όταν κάνετε αίτηση για πιστωτική κάρτα είναι εάν έχετε υφιστάμενα χρέη και εάν μπορείτε να τα διαχειριστείτε, εάν έχετε υπάρχοντες ανοικτούς λογαριασμούς με ανεξόφλητα υπόλοιπα που θα μπορούσατε να κλείσετε, η ακρίβεια των πληροφοριών που παρέχονται στο έντυπο της αίτησής σας, καθώς και το προηγούμενο πιστωτικό σας ιστορικό και εάν θεωρείστε υπεύθυνος δανειολήπτης.

Πώς διαφέρουν οι πιστωτικές κάρτες από τις χρεωστικές κάρτες

Οι χρεωστικές και οι πιστωτικές κάρτες φαίνονται πρακτικά όμοιες, αλλά υπάρχουν ορισμένες σημαντικές διαφορές στη λειτουργία τους. Για παράδειγμα, μπορείτε να χρησιμοποιείτε και τους δύο τύπους καρτών για αναλήψεις μετρητών ή για παραδοσιακές και ηλεκτρονικές πληρωμές.

Ωστόσο, οι πιστωτικές κάρτες συνοδεύονται από τόκους, επειδή η τράπεζά σας σας δανείζει ένα συγκεκριμένο ποσό, το οποίο πρέπει να πληρώσετε αργότερα. Από την άλλη πλευρά, η χρεωστική κάρτα σας δίνει τη δυνατότητα να πληρώνετε ή να κάνετε αναλήψεις χρησιμοποιώντας τα οικονομικά αποθέματα που πραγματικά διαθέτετε.

Συμπέρασμα

Η κατοχή μιας πιστωτικής κάρτας μπορεί να είναι σωτήρια τις περισσότερες φορές, καθώς μπορείτε να πληρώνετε για απρόβλεπτα γεγονότα χωρίς να χρειάζεται να ανησυχείτε για το πού θα βρείτε τα χρήματα.

Ωστόσο, υπάρχουν και κάποια μειονεκτήματα, όπως τα υψηλά επιτόκια και οι χρεώσεις, και γι’ αυτό είναι καλό να εξετάσετε και τις δύο πλευρές της εξίσωσης προτού αρχίσετε να συμπληρώνετε την αίτηση.