¿Cómo hacer frente a la discriminación de IBAN?

A fin de armonizar el panorama europeo de pagos y finanzas, se han introducido distintos reglamentos y disposiciones legislativas tanto a nivel de la UE como nacional con el objetivo de estandarizar los pagos y garantizar la facilidad de acceso para millones de personas en el EEE y la AELC.

A veces, sin embargo, este panorama de pagos puede ser difícil de comprender con una terminología compleja, jerga legal complicada y falta de claridad en cuanto a la posición en la que usted se encuentra.

Por este motivo, y a la luz de esto, es importante que sepa sus derechos así como qué hacer si se han violado.

En esta entrada de blog discutimos sobre el problema de la discriminación de IBAN y qué hacer si se encuentra en esta situación. 

Pero primero, veamos más de cerca lo que es un IBAN.

¿Qué es un IBAN?

Un IBAN es un acrónimo que significa “número de cuenta bancaria internacional” (por sus siglas en inglés).

Consta de hasta 34 caracteres alfanuméricos que identifican de manera única una cuenta individual en una entidad financiera específica en un país determinado.

Esto, en teoría, hace que todas las cuentas dentro de SEPA sean “accesibles”, al menos para proveedores de servicios de pago en los Estados miembro.

Aquí puede ver cómo está estructurado el IBAN:

• Carácter 1-2: código del país 
• 3-4: dos códigos de control 
• 5-12: número de cuenta bancaria nacional 
• 13-22: número de cuenta (o información de ruta)

¿Qué es SEPA?

Discutir sobre la discriminación de IBAN sin contar con SEPA en la ecuación sería inútil.

Así que, ¿qué es SEPA?

SEPA se refiere a la Zona Única de Pagos en Euros (por sus siglas en inglés) y a partir de julio de 2020 consta de los miembros de la Unión Europea, los cuatro Estados miembro de la Asociación Europea de Libre Comercio (Islandia, Liechtenstein, Noruega y Suiza[1]), Andorra, la Ciudad del Vaticano, Mónaco, San Marino y el Reino Unido (hasta el 31 de diciembre de 2020, a menos que se llegue a un acuerdo), comprendiendo 36 estados que son miembros de la zona SEPA.

SEPA se implantó con el propósito de introducir normas y procedimientos homogéneos para transacciones de pago en euros en el Espacio Económico Europeo.

En efecto, obliga a los proveedores de servicios de pago a armonizar y “sincronizar” sus productos de pago para que sean accesibles a todos los demás participante en la SEPA.

El plan de pago de SEPA se introdujo por primera vez en 2008, pero inicialmente funcionó de manera paralela a los planes de pago nacionales. El 1 de febrero de 2014, el plan SEPA se incorporó por completo en todos los países de la eurozona. Desde entonces, el 99% de las transferencias en euros se llevan a cabo conforme a sus procedimientos.

Como consecuencia, tanto los pagos nacionales como a otros países dentro de la UE se deben liquidar con arreglo a las mismas normas y procedimientos.

[1] Suiza se incorporó a la SEPA mediante acuerdo bilateral con la UE, mientras que los otros países de la AELC se incorporaron por su pertenencia al EEE.

¿Qué es la discriminación de IBAN?

Pese a la pretendida unificación y armonización de las normas y procedimientos por parte de la SEPA en la UE para transferencias en euros, ha habido y siguen surgiendo casos de discriminación de IBAN.

Pero, ¿qué implica esto?

En resumen, la discriminación de IBAN se produce cuando una empresa o una institución dentro de la región SEPA no acepta un IBAN emitido por un proveedor de servicios de pago con sede en cualquier otro país miembro de SEPA y le exige que introduzca un IBAN que empiece solo con el código del país nacional de un estado específico (por ejemplo, DE, FR, etc.) o le exige introducir un IBAN en un formato nacional (por ejemplo, un número largo de 32 caracteres).

Esto es una infracción del artículo 9 del Reglamento SEPA (Reglamento [UE] 260/2012), que prohíbe el trato diferente (al hacer irrelevantes las circunstancias del país de origen del IBAN) de los IBAN, siempre y cuando estos últimos sean accesibles mediante el plan de SEPA.

¿Cómo puedo hacer frente a la discriminación de IBAN?

Afortunadamente puede recurrir a la acción si usted ha sido objeto de tal discriminación dado que el Reglamento SEPA mencionado anteriormente está bajo supervisión y sujeto a control financiero por parte de diversas autoridades financieras.

Hay varios pasos que puede y debe tomar si se enfrenta a discriminación de IBAN.

Aquí tiene algunos de ellos:

• En primer lugar, debe informar a la empresa o institución que se haya negado a completar su transferencia de que han violado el artículo 9 del Reglamento SEPA.
• Si no responden, envíe una queja formal por escrito.
• Si sigue sin haber cumplimiento, póngase en contacto con el organismo regulador pertinente o la autoridad competente en su país.
• Informe a myPOS sobre ello enviándonos un correo electrónico a
  [email protected]

Para facilitar aún más las cosas, hemos preparado algunas plantillas de cartas que puede utilizar al abordar su caso de discriminación de IBAN con la empresa y/o autoridad pertinente.

Plantilla: Queja formal a una empresa

Estimado señor/a:

Mi IBAN denominado el euros de myPOS [introduzca su número de IBAN] es una cuenta válida que admite los pagos SEPA.

El [introducir fecha], intenté [realizar/recibir] una transacción en la cuenta mencionada anteriormente, pero fue rechazada en base a [introducir el motivo que proporcionó la empresa].

Tenga en cuenta que la discriminación de IBAN constituye una violación del artículo 9 del Reglamento SEPA y se denunciará la negativa a cumplirlo.

Confío en que se asesore en consecuencia y autorice mis datos en sus sistemas para permitir débitos directos y transferencias de crédito a mi cuenta.

Atentamente,
[Su nombre]

Plantilla: Queja formal a la autoridad pertinente

Estimado señor/a:

Pese a mi queja formal por escrito a [nombre de la empresa] el [fecha], la cual puede encontrar adjunta a la presente, la empresa sigue denegando transacciones a mi IBAN denominado en euros.

Tal como se explica en mi queja formal a [empresa], el [introducir fecha] intenté [realizar/recibir] una transacción en el IBAN mencionado anteriormente, pero fue rechazada en base a [introducir el motivo que proporcionó la empresa].

En términos del artículo 9 del Reglamento SEPA, tal denegación constituye discriminación de IBAN y le agradecería que actuara en consecuencia y procediera a proporcionarme ayuda para obtener una rectificación en este asunto.

Atentamente,
[Su nombre]