Le traitement des paiements en ligne : définition, principe de fonctionnement et critères de choix

Selon une étude réalisée par la Fédération de l’e-commerce et de la vente à distance (Fevad), les Français réalisent en moyenne 60 commandes par an sur des sites internet, dépensant plus de 4 000 euros. Pourtant, peu parviennent à expliquer la technologie derrière le traitement des paiements en ligne. 

Il faut dire qu’il y a une myriade de termes techniques à connaître pour y arriver : processeur de paiement, émetteur, réseau de cartes… Comment se déroule un paiement en ligne ? Quels sont les systèmes qui se cachent derrière ? On vous dit tout sur le traitement des paiements en ligne.

Qu’est-ce que le traitement des paiements en ligne ?

Le traitement des paiements en ligne est le système permettant aux entreprises de recevoir des paiements sur internet. C’est grâce à ce mécanisme que de l’argent est transféré du compte bancaire d’un acheteur à celui du vendeur. Derrière cette solution se cache plusieurs intermédiaires, parmi lesquels les passerelles de paiement et les processeurs de paiement.

Si le processus de paiement est rapide, simple et transparent, c’est donc parce qu’il y a une technologie avancée derrière. Pour bien comprendre le traitement des paiements, il est important de s’intéresser au dispositif qui s’enclenche dès qu’un acheteur entre ses coordonnées bancaires sur un site e commerce.

La terminologie du traitement des paiements en ligne

Pour saisir comment fonctionne le traitement des paiements en ligne, il convient de s’intéresser à quelques termes: système de point de vente, passerelle de paiement et acquéreur. On fait le point sur chaque définition et système à connaître.

Qu’est-ce qu’un système de point de vente ?

Un système de point de vente (aussi appelé POS, point of Sale) est une solution utilisée par les entreprises pour traiter des transactions et accepter des moyens de paiement comme la carte bancaire, l’espèce ou les paiements sans contact. 

En outre, grâce à un lecteur de code-barres et de QR code intégré, le personnel de vente peut scanner des produits pour éviter de saisir manuellement le prix d’un produit. Il peut fournir des tickets de caisse papier et numérique en fonction des préférences du client.

Un système de point de vente se pare d’une multitude de fonctionnalités très pratiques destinées à améliorer les opérations du commerçant. Ils permettent de suivre le nombre de ventes, de voir le chiffre d’affaires, de monitorer les stocks et la trésorerie, de visionner les profils client et de gérer le personnel. Certains vont encore plus loin en permettant de créer des programmes de fidélisation.

En somme, un système de paiement offre une vue d’ensemble du point de vente. Les nombreux reportings sont cruciaux pour suivre son activité et ses finances, ainsi que d’améliorer la gestion de son business.

Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est la technologie qui établit, à l’aide d’un processeur de paiement, le lien entre les données bancaires du client saisies lors du paiement et la banque du commerçant.

Les passerelles remplissent donc plusieurs missions clés liées à la sécurité des transactions :

• Vérifier les informations fournies par l’utilisateur pour limiter les risques de fraude ;
• Assurer un transfert sécurisé des données de paiement grâce au cryptage ;
• Renvoyer les détails de la transaction au site marchand.

Vous l’aurez compris, une passerelle de paiement est indispensable si vous souhaitez accepter des paiements via votre commerce en ligne. C’est grâce à celle-ci que vous pourrez réaliser chaque vente à distance.

On distingue deux types de passerelles de paiement :

• Les passerelles de paiement auto-hébergées, où le client doit saisir ses informations bancaires sur la page de paiement du site marchand. Elles sont ensuite transmises à la passerelle de paiement ;
• Les passerelles de paiement hébergées, où, le site web redirige l’acheteur vers une page extérieure pour qu’il saisisse ses informations bancaires. Une fois la saisie de celles-ci effectuée, il est redirigé sur le site du commerçant.

Qu’importe votre choix de passerelle, elle s’intègre à un système global composé de plusieurs technologies de pointe. Chacune d’entre elles permet de finaliser le traitement d’un paiement sur une plateforme.

Qu’est-ce qu’un processeur de paiement ?

Le processeur de paiement est le logiciel qui gère la transaction entre la banque de votre client et le réseau qui détient la fameuse carte bancaire. Il s’assure de la bonne mise en œuvre du paiement en vérifiant que l’acheteur dispose bien des fonds nécessaires, ainsi que de la sécurité des données.

Le processeur de paiement agit donc comme un intermédiaire entre l’établissement bancaire de l’acheteur et le commerçant. Il est un maillon indispensable de chaque vente en ligne et en magasin.

Généralement, le processeur de paiement fournit également le terminal de paiement électronique (TPE), qui permet d’accepter les paiements par cartes bancaires. Des frais peuvent donc s’ajouter pour la location de cet appareil, mais pas seulement.

D’autres types de frais peuvent être comptés, comme :

• Des frais de transaction, 
• Des frais forfaitaires pour l’utilisation du processeur.

D’autres coûts supplémentaires peuvent intervenir en fonction du processeur choisi. Malgré ces frais, gardez en tête qu’il s’agit d’une technologie essentielle pour votre commerce en ligne ou physique.

Qu’est-ce qu’un acquéreur ?

Un acquéreur est une institution financière qui collecte les paiements réalisés par des clients pour le compte d’un commerçant. Pour faire court, c’est la banque du marchand. C’est lui qui s’occupe de traiter et de gérer l’ensemble des transactions de ce dernier en échange d’une commission. Il peut s’en occuper autant pour un e commerce que pour un magasin physique.

Bien que les acquéreurs puissent parfois agir comme prestataires de services de paiement, ils remplissent principalement le rôle d’intermédiaire en s’assurant que les transactions soient dirigées vers le bon réseau de cartes et correctement exécutées.

Ils sont habituellement membres d’un réseau de cartes bancaires et collaborent fréquemment avec tous les principaux fournisseurs de services de paiement par carte bancaire.

Qu’est-ce qu’un émetteur ?

L’émetteur est l’établissement financier qui fournit au client la carte bancaire nécessaire pour effectuer une transaction. Il s’agit généralement d’une banque, mais cela peut aussi être un autre acteur financier.

Les émetteurs jouent un rôle crucial dans la gestion des transactions par carte, le règlement des transactions approuvées et le traitement des demandes de contestation de paiements.

Qu’est-ce qu’un compte marchand ?

Un compte marchand est un canal de communication entre la carte bancaire de l’acheteur et le compte bancaire de votre entreprise. C’est l’un des outils indispensables du traitement des paiements. Sans lui, les transactions ne peuvent pas aboutir.

Ce système permet de traiter plusieurs méthodes de paiement différentes, et ce, en toute sécurité. Il offre la certitude de la bonne réception des fonds.

Sans compte marchand, vous risquez de ne pas les recevoir, surtout en cas de paiement par carte de crédit dont le titulaire n’aurait pas réglé ses dettes.

Comment fonctionne le traitement des paiements en ligne ?

Maintenant que vous connaissez les différentes composantes du traitement des paiements en ligne, il est temps de s’intéresser au fonctionnement du processus. En effet, même si la validation d’une transaction lors d’achats sur une boutique en ligne ne dure que quelques secondes, plusieurs solutions interagissent entre elles pour finaliser la vente.

Début de la transaction

Sur le site marchand, le client sélectionne l’une des solutions de paiement proposées (cartes de crédit, carte bancaire, application mobile…). Une fois le moyen de paiement choisi, il n’a plus qu’à entrer ses informations bancaires.

Intervention de la plateforme de paiement

Les données de paiement sont transmises à la plateforme de paiement qui, pour rappel, agit comme l’intermédiaire entre le client, le prestataire de paiement et le commerçant. Elle s’occupe notamment de sécuriser la transaction à l’aide du chiffrement des informations sensibles.

Demande d’autorisation

Le prestataire de services de paiement reçoit les informations de transaction de la plateforme de paiement. Une fois qu’il les a validées, il les transmet à la banque acquéreuse. Elle s’occupe, elle, de les faire valider auprès du réseau de carte.

Vérification par l’émetteur

Le réseau de cartes transmet ensuite les données à la banque émettrice. Elle se charge de vérifier le solde disponible, la limite de crédit et d’évaluer le niveau de risque. C’est à ce moment que l’approbation et le refus de la transaction est fait.

Réponse à la demande d’autorisation

La banque émettrice envoie la réponse à la demande d’autorisation à la banque acquéreuse via le réseau de cartes. Elle est ensuite transmise au prestataire de paiement, qui l’envoie à la plateforme en ligne du marchand.

Finalisation de la transaction

Si le paiement est accepté, l’e-commerçant conclut donc la transaction et procède, par la suite, à la livraison des articles. Dans le cas où il est refusé, le client peut opter pour une autre solution de paiement.

Virement des fonds vers le compte de l’e-commerçant

Les fonds sont ensuite transférés au prestataire de services de paiement ou à la banque acquéreuse du marchand. Pour effectuer cela, la banque acquéreuse demande les fonds auprès de la banque émettrice via le réseau de cartes. Une fois le transfert effectué, elle dépose l’argent sur le compte de l’entreprise.

Comment choisir son processeur de paiement ?

Il suffit d’une simple recherche en ligne pour se rendre compte qu’il existe un large éventail de processeurs de paiement. Vous vous en doutez, choisir le bon service est donc loin d’être une chose évidente. Ce n’est toutefois pas impossible : il faut s’intéresser à quelques critères, effectuer des recherches et mener un bon comparatif.

Le bon processeur de paiement doit être doté de plusieurs compétences et éléments :

• La conformité : le système de paiement doit respecter les normes en vigueur, parmi lesquelles la PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) ;
• La sécurité : il convient de vous assurer que le processeur de paiement assure la sécurité des données bancaires et propose des mesures pour lutter contre la fraude au paiement ; 
• La diversité des méthodes de paiement proposées : vérifiez que les moyens de paiement utilisés par vos clients actuels et futurs soient bien pris en charge pour que chaque paiement en ligne puisse bien avoir lieu ; 
• Les frais de transaction : les coûts engendrés doivent être communiqués en toute transparence. N’hésitez pas à comparer les frais des différents processeurs ;
• La bonne compatibilité avec vos systèmes : le processeur doit s’intégrer parfaitement dans votre écosystème e commerce pour une mise en place simplifiée et des processus de paiement fluide.

Il s’agit de critères sur lesquels vous devez impérativement vous pencher au moment de chercher et de comparer les différents processeurs de paiement. Ils vous permettront d’affiner votre recherche.

Quel est le processeur de paiement le plus adapté à votre activité ?

Il ne suffit pas de taper “meilleures solutions de paiement” sur le web pour trouver la bonne technologie pour son commerce. L’enjeu est de choisir le processeur de paiement le plus adapté à votre activité.

Certains conviennent davantage pour un site marchand, tandis que d’autres sont idéals pour des magasins physiques. En somme, il faut s’intéresser aux spécificités de chaque solution

Notez que si vous avez un e-commerce et une boutique physique, vous pouvez utiliser un processeur intégré et une plateforme de commerce électronique pour combler tous vos besoins.

Mise en œuvre du traitement des paiements

Vous l’aurez compris, le processeur de paiement est l’une des pierres angulaires du traitement des paiements en ligne. Que vous soyez un novice en train de lancer son activité e commerce ou un professionnel aguerri en quête d’une solution plus performante, il existe forcément une technologie qui saura répondre à l’ensemble de vos besoins, comme myPOS.

Finalement, le traitement des paiements en ligne repose sur quatre grands acteurs : le client, le commerçant, le réseau de cartes et la banque émettrice. Il est important de connaître le processus et les individus impliqués pour offrir une expérience de transaction fluide à chacun de vos acheteurs. 
En France, la majorité des transactions en ligne s’appuient sur des passerelles de paiement sécurisées et des processeurs fiables. En s’appuyant sur les bonnes technologies, comme myPOS, vous pouvez mettre en œuvre efficacement le traitement des paiements en ligne.

Questions Fréquemment Posées

Le traitement des paiements en ligne, c’est quoi ?

Le traitement des paiements en ligne permet aux entreprises de recevoir des paiements sur internet en transférant l’argent du compte de l’acheteur à celui du vendeur, impliquant divers intermédiaires tels que les passerelles et les processeurs de paiement.

Qu’est-ce qu’un processeur de paiement ?

Un processeur de paiement est un logiciel qui gère les transactions entre la banque de l’acheteur et celle du vendeur, assurant la sécurité et la validation des fonds. Il agit comme intermédiaire clé dans les paiements en ligne et en magasin.

Comment bien choisir son processeur de paiement ?

Pour choisir le bon processeur de paiement, intéressez-vous à : conformité aux normes en rigueur, la sécurité des données, la diversité des méthodes de paiement, les frais de transaction et l’intégration avec votre système e-commerce. Comparer plusieurs options est crucial durant vos recherches.