Tout ce que vous devez savoir sur les paiements fractionnés

Toujours plus répandus et populaires, les paiements fractionnés constituent une option de règlement largement plébiscitée par les consommateurs. Plus d’un français sur trois y a d’ailleurs recours chaque année. Ce chiffre étant en constante progression, il est désormais essentiel pour les entreprises de proposer cette solution à leurs clients.

Vous vous interrogez encore sur l’utilité de proposer cette fonctionnalité à votre clientèle ? Découvrez tout ce que vous devez savoir au sujet du paiement fractionné, de sa mise en place aux nombreux avantages pour votre business.

Qu’est-ce qu’un paiement fractionné ?

Si le terme paiement fractionné ne vous dit rien, peut-être connaissez-vous cette facilité de paiement sous un autre nom : le paiement en plusieurs fois ou Buy now pay later (BNPL), par exemple. Il s’agit, par définition, d’offrir la possibilité à un client d’échelonner son paiement à la suite d’un achat.

Pour que le mode de règlement de la transaction s’apparente bel et bien à un paiement fractionné, le consommateur doit verser une première mensualité par carte bancaire au moment de l’achat. La durée d’échelonnement pour le paiement ne peut pas excéder 3 mois (ou 3 mensualités, avec le versement initial).

Au-delà de ce délai de 90 jours, il n’est plus question de paiement fractionné à proprement parler, mais de crédit. Avec les règles, les obligations et le coût supplémentaire que cela implique.

Lorsque proposé par le commerçant, ce moyen de paiement en ligne ou paiements en espèces peut être choisi par l’acheteur sans que ce dernier ne soit tenu de fournir un quelconque document, autre que sa carte de crédit. Ce qui en fait par conséquent une solution idoine tant pour un magasin physique que pour un site d’e-commerce.

Comment accepter les paiements fractionnés ?

Vous l’aurez compris, la condition sine qua non, pour proposer (et accepter) les paiements fractionnés au sein de votre commerce, est déjà de pouvoir recevoir les règlements de vos clients par carte de crédit. Ce qui implique de disposer d’un terminal de paiement électronique (TPE) dans une enseigne physique, ou bien d’opérer un site internet proposant cette option de paiement.

Méthodes d’acceptation des paiements fractionnés

Nous avons vu que lors d’un paiement fractionné, l’acheteur n’est pas dans l’obligation de faire valider la transaction par sa banque ou tout autre organisme financier ou de crédit. Les conditions dans lesquelles se déroule l’opération peuvent néanmoins varier. La décision d’appliquer ou non des frais à la charge du client demeure à la discrétion du commerçant.

Par ailleurs, en tant que vendeur, vous avez aussi la liberté de choisir entre 2 solutions de paiement :

• Le paiement fractionné garanti : cette option vous permet d’encaisser le montant de la vente dans son intégralité après chacune des commandes passées dans votre commerce. Le but de cette fonctionnalité est de vous prémunir contre tout risque de fraude ou d’impayé. Bien entendu, cette sécurité renforcée s’accompagne de frais supplémentaires, que vous pouvez choisir ou non de répercuter sur les factures de vos clients.
• Le paiement fractionné non garanti : ici, un prélèvement aura lieu à chaque échéance sur le compte bancaire affilié à la carte de crédit ayant servi au paiement. Ce qui implique que si les fonds nécessaires au règlement de la mensualité ne sont pas approvisionnés sur le compte, le versement pourrait être retardé. Bien que des pénalités de retard puissent être appliquées au client dans un tel cas.

Comment mettre en œuvre les paiements fractionnés dans votre entreprise ?

Une fois entérinée votre décision de proposer à vos clients les paiements fractionnés, la mise en place de cette solution nécessite quelques adaptations, ainsi qu’une bonne préparation amont. En vous y prenant correctement, votre investissement sera vite rentabilisé.

Étapes de la mise en œuvre

Voici les principales étapes de la mise en œuvre de cette facilité de paiement :

• Analyser les besoins de vos clients : le paiement fractionné est une excellente opportunité de gonfler votre chiffre d’affaires, et ce, quel que soit le marché sur lequel votre entreprise évolue… ou presque. Avant de proposer ce service, essayez de vous assurer qu’il correspond aux attentes de votre clientèle et plus encore à votre secteur d’activité.
• Choisir le bon partenaire : l’engouement généré par les solutions de paiement fractionné ces dernières années a poussé de nombreux acteurs à se lancer dans le développement de leur propre dispositif. Évidemment, tous ne se valent pas et il convient de ce fait de prendre votre temps avant de choisir votre partenaire. De nombreux organismes de crédit ou fintechs de renom composent le marché aujourd’hui, charge à vous de comparer les options proposées par chacun et de voir ce qui convient le mieux à votre commerce ainsi qu’à votre clientèle.
• Ne négligez pas l’intégration : ce point concerne uniquement les sites d’e-commerce. Prenez garde à opter pour une solution conçue pour s’intégrer sur le CMS de votre plateforme. Il serait dommage de perdre du temps et de l’argent à cause d’une approximation technique.
• N’oubliez pas de communiquer sur cette nouvelle modalité de paiement : que votre commerce se fasse en physique, en ligne ou en omnicanal, ne vous privez pas d’informer votre clientèle de l’évolution que vous avez mise en place.

Pourquoi les clients fractionnent-ils leurs paiements ?

Deux principales raisons permettent d’expliquer l’intérêt des clients pour le paiement fractionné. 

La première, et la plus évidente, est que cela leur permet d’acheter un bien ou un service qu’ils n’auraient pas pu s’offrir sans cet échelonnement.

La seconde est que contrairement aux crédits classiques, régler un achat grâce au paiement fractionné ne nécessite pas d’obtenir une autorisation formelle de la part d’une banque ou d’un organisme de crédit. Aucune étude de solvabilité et du taux d’endettement n’est donc nécessaire.

Quel type de carte de crédit vos clients doivent-ils utiliser pour effectuer des paiements fractionnés ?

Une grande majorité des cartes de crédit couramment utilisées sont acceptées pour les paiements fractionnés.

Seules les cartes bancaires suivantes peuvent poser un problème au moment du versement de la première mensualité :

• Visa Electron
• Maestro
• American Express
• Les cartes à autorisation systématique
• Les cartes virtuelles
• Les cartes Nickel

Les défis liés à l’acceptation des paiements fractionnés ?

La flexibilité offerte par ce type de paiement est aussi l’un de ses points faibles. Le fait qu’aucun justificatif ne soit demandé pour y recourir peut malheureusement encourager certains consommateurs à adopter des pratiques menant au surendettement.

Cette situation est par ailleurs suivie de près par l’Union européenne, qui a d’ores et déjà révisé la directive relative aux crédits de consommation datant de 2008, fin 2023. D’autres abrogations pourraient suivre dans les prochaines années, modifiant ainsi l’encadrement des paiements fractionnés en France, le cas échéant.

Avantages des paiements fractionnés

Pour les entreprises, proposer des paiements fractionnés à sa clientèle présente plusieurs avantages :

• Augmenter votre chiffre d’affaires : l’augmentation massive des consommateurs recourant au paiement fractionné témoigne d’une opportunité certaine pour les commerces. Une tendance qui ne peut que mener à une croissance du chiffre d’affaires.
• Convertir davantage : en réduisant les leviers psychologiques liés à l’achat d’un panier relativement élevé (de l’ordre de quelques centaines à quelques milliers d’euros), le paiement fractionné permet justement d’augmenter considérablement votre panier moyen.
• Fidéliser votre clientèle : en améliorant l’expérience client et en facilitant le parcours d’achat, le paiement fractionné vous donne un avantage face à la concurrence. Vous permettant ainsi de fidéliser davantage votre clientèle.

À noter également que le paiement fractionné peut aussi vous servir à payer vos fournisseurs qui proposeraient cette solution. De quoi renflouer vos stocks plus rapidement, pour vendre en plus grande quantité.