Qu’est ce qu’un virement SEPA

SEPA, quatre lettres accolées que vous avez forcément vu passer au moment de faire votre comptabilité ou signer un nouveau contrat. Vous en avez même peut-être déjà entendu parler, sans savoir ce que cela signifie réellement. Dans cet article, on vous dit tout sur le virement SEPA : utilité, prix, délai et plus encore.

Qu’est-ce qu’un virement SEPA ?

Le virement SEPA (pour Single Euro Payment Area) est un moyen de paiement sécurisé qui permet de transférer des fonds d’un payeur à un bénéficiaire dans la zone euro. Dans le détail, la zone SEPA comprend 36 pays.

L’objectif de ce type de virement est d’harmoniser les moyens de règlement nationaux et transfrontaliers dans un espace unique de paiement pour les consommateurs, les entreprises ou encore les administrations. 

De cette façon, chaque acteur peut recevoir et envoyer des paiements transfrontaliers en quelques clics, aussi rapidement que pour des paiements nationaux. Cela simplifie grandement les échanges monétaires, car le fonctionnement est le même pour tous les utilisateurs des pays concernés.

Le virement SEPA garantit par ailleurs que les frais imposés par les prestataires de paiement sont uniformes, qu’il s’agisse de transactions nationales ou internationales. Cela vaut notamment pour les entreprises comme la vôtre, dont les coûts sont réduits grâce à la centralisation de la gestion de vos paiements. 

Un avantage qui est particulièrement le bienvenu, que vous fassiez des opérations à l’international ou non.

En somme, dans le cadre de votre société, pouvez utiliser le virement SEPA pour :

• Payer quelqu’un, comme un fournisseur ;
• Recevoir des paiements, notamment ceux de vos clients ;
• Effectuer un remboursement à des consommateurs ;
• Verser le salaire de vos employés ;
• Virer de l’argent vers un autre de vos comptes internes.

Point important, un virement en euros vers la zone SEPA est réalisé dans les mêmes conditions que vers une banque française : même délai d’exécution et mêmes informations à fournir.

Comment fonctionne-t-il ?

Pour effectuer un virement SEPA, le plus simple est d’utiliser votre service de banque à distance via internet ou l’application mobile de votre établissement bancaire.

Suivez les étapes suivantes pour faire un virement SEPA :

• Connectez-vous sur votre espace personnel bancaire ;
• Ajoutez la personne ou l’entreprise à votre liste de bénéficiaires en saisissant ses codes BIC, SWIFT et IBAN (International Bank Account Number) ou sélectionnez le nom du bénéficiaire si celui-ci est déjà enregistré ;
• Indiquez le montant ;
• Précisez la date d’exécution ;
• Confirmez l’ordre de virement.

Le processus de mise en place est donc aussi simple qu’un virement classique. Quelques informations importantes sont toutefois à connaître, notamment concernant le plafond. Au-delà d’un certain montant fixé par votre banque, vous devez réaliser le virement en agence. Dans ce cas, des frais peuvent s’ajouter.

Côté délai, le virement SEPA est généralement réalisé sous un jour ouvré une fois que la banque émettrice a reçu l’ordre de virement.

Que contient l’ordre de virement ?

Que vous l’exécutiez en agence ou via le site internet de votre banque, votre virement SEPA doit contenir certaines informations clés pour être effectif.

Voici les éléments que doit impérativement contenir un ordre de virement SEPA :

• Le numéro du compte bancaire à débiter ;
• Le montant du virement ;
• Les coordonnées bancaires du bénéficiaire ;
• La date d’exécution.

Il s’agit des quatre renseignements indispensables pour que votre virement soit réalisé.

D’autres informations sont utiles, mais pas obligatoires.

Si vous le souhaitez, vous pouvez ajouter :

• Le motif du virement (140 caractères maximum). C’est une fonctionnalité véritablement utile pour votre entreprise, car elle simplifie les rapprochements comptables et permet d’identifier plus rapidement les éventuelles erreurs ;
• La référence de la facture, là-encore pour faciliter votre gestion comptable ;
• Un court message à l’attention du bénéficiaire. 

Les différents types de virement SEPA

Maintenant que vous savez effectuer un virement SEPA, il est temps de se pencher sur les différents types d’opérations existantes. En effet, il en existe deux types : le virement SEPA standard et le virement SEPA instantané. Aussi, il y a le prélèvement SEPA. Revenons sur chacun d’entre eux.

Virement SEPA standard

Avec un virement SEPA standard, le payeur donne l’ordre à sa banque de transférer des fonds de son compte vers un autre, en France ou dans l’un des pays de la zone SEPA. C’est particulièrement pertinent dans le cadre d’un virement occasionnel et d’un virement récurrent qui s’effectue à date fixe.

Virement SEPA instantané

Le principe du virement SEPA instantané est le même que celui du standard, à une différence près : il permet de transférer des fonds très rapidement. Le délai est de 20 secondes maximum pour envoyer de l’argent vers un autre compte.

C’est pratique si vous êtes dans une situation d’urgence, car ce virement instantané ne peut être utilisé qu’occasionnellement.

Pour effectuer ce type de virement, il suffit que les banques du payeur et du bénéficiaire le proposent. Attention donc à bien vérifier qu’elles proposent cette option en amont. Aussi, gardez en tête qu’une opération comme celle-ci est généralement plus chère qu’un virement SEPA classique.

Prélèvement SEPA

Le petit dernier, c’est le prélèvement SEPA. Comme son nom l’indique, il ne s’agit pas d’un virement, mais il est toujours bon de savoir ce qu’est ce type de paiement bancaire qui fait partie de la grande famille de la SEPA.

Le prélèvement SEPA permet d’autoriser à un créancier de retirer des fonds sur un compte bancaire. Pour cela, il dispose d’une autorisation fournie par le payeur, qui se matérialise par un mandat de prélèvement.

Il est souvent utilisé pour régler des factures récurrentes ou encore des abonnements. Le montant peut être fixe ou variable.

Concernant les factures pour lesquelles un prélèvement SEPA n’a pas été mis en place, il existe le TIP SEPA. Contrairement à un prélèvement SEPA classique, le mandat pour le TIP SEPA est à usage unique. Cela évite d’envoyer un chèque qui risque de se perdre en route.

Quels pays pour virement SEPA ?

La zone SEPA comprend actuellement 36 pays, à commencer par les États membres de l’Union européenne (UE) :

• Allemagne ;
• Autriche ;
• Belgique ;
• Bulgarie ;
• Chypre ;
• Croatie ;
• Danemark ;
• Espagne ;
• Estonie ;
• Finlande ;
• France ;
• Grèce ;
• Hongrie ;
• Irlande ;
• Italie ;
• Lettonie ;
• Lituanie ;
• Luxembourg ;
• Malte ;
• Pays-Bas ;
• Pologne ;
• Portugal ;
• République tchèque ;
• Roumanie ;
• Slovaquie ;
• Slovénie ;
• Suède.

Au total, les 27 pays de l’UE composent donc la première partie liste.

À cela, il faut ajouter les pays de l’Espace économique européen qui ne font, eux, partie de l’Union européenne :

• Islande ;
• Liechtenstein ;
• Norvège.

Ce n’est pas fini. On compte également quelques pays qui ne sont membres ni de l’EEE, ni de l’UE, ni de la zone euro.

Il y a seulement deux pays :

• Royaume-Uni ;
• Suisse.

Dernier point, mais pas des moindres, les nations qui ont conclu un accord avec l’UE pour faire partie de la zone SEPA. Comme le Royaume-Uni et la Suisse, ils ne sont membres ni de l’EEE, ni de l’UE, ni de la zone euro.

Voici les derniers pays qui composent la liste de la zone SEPA :

• Andorre ;
• Le Vatican ;
• Monaco ;
• Saint-Martin.

Vous l’aurez compris, faire partie de l’Union européenne et utiliser l’euro ne sont pas des pré-requis pour faire partie de la zone SEPA. Certains pays ne cochent pas ces deux cases, mais utilisent quand même ce système pour simplifier les virements.

Quels sont les avantages d’un virement SEPA ?

Meilleur contrôle des paiements, simplicité, rapidité, etc. Les prélèvements et virements SEPA offrent des avantages importants pour faciliter votre comptabilité. Petit tour d’horizon des trois principaux atouts de ce fonctionnement!

Une méthode de paiement plus simple

Avec le virement SEPA, le quotidien de plusieurs acteurs est simplifié : celui de vos clients, de votre banque et, bien entendu, le vôtre. Du côté de votre clientèle, les règlements sont plus faciles et flexibles.

C’est d’autant plus vrai si vous fonctionnez avec un système d’abonnement, car ils n’ont pas besoin de penser à faire le virement bancaire vers votre compte à chaque échéance.

Pour votre établissement bancaire, les virements SEPA sont synonyme d’efficacité. La méthode de paiement automatisée entre les différents pays membres leur permet de grandement réduire leurs coûts en centralisant les services de paiement.

De votre côté, le gros avantage de la SEPA réside dans un meilleur contrôle de votre trésorerie. C’est justement le prochain point que nous abordons.

Meilleure gestion de la trésorerie

Le prélèvement SEPA est particulièrement avantageux pour les entreprises dont le modèle économique repose sur des paiements récurrents, mais pas seulement. Il offre un sentiment de contrôle important à tous les professionnels qui l’utilisent.

Ces derniers savent en effet que leurs clients paieront leurs factures quotidiennement, mensuellement ou encore trimestriellement, et ce, sans retard, car les prélèvements sont automatiques. Mettre en place le prélèvement SEPA élimine donc les échecs de paiements, par exemple liés à l’expiration d’une carte bancaire.

Une grande rapidité

Difficile de parler des virements SEPA sans mentionner le gain temps qu’ils offrent autant en termes d’exécution que de transfert de fonds. Il suffit de 10 à 20 secondes pour faire un virement SEPA, et d’un jour ouvré pour transférer de l’argent sur le compte du débiteur. 

C’est d’autant plus rapide pour les virements SEPA instantanés, qui, comme leur nom l’indique, permettent d’envoyer des fonds de suite. Le délai d’exécution d’un virement de ce type n’est que de quelques secondes.

Quel est le coût d’un virement SEPA ?

L’exécution d’un virement SEPA est gratuite. Cependant, son émission peut parfois être payante en fonction de la grille tarifaire de la banque du débiteur, mais les frais sont généralement très faibles, voire inexistants. On parle ici de quelques centimes.

Quelle est la différence entre un virement SEPA et non SEPA ?

Il reste encore un point important à éclaircir, qui est la différence entre un virement SEPA et non SEPA. C’est une question qui revient souvent du côté des entreprises comme des particuliers.

Comme évoqué, le virement SEPA est un moyen de paiement conçu pour réaliser des transferts d’argent d’un compte à un autre dans la zone euro. De son côté, un virement non SEPA sert à effectuer des échanges bancaires hors de la zone SEPA. Ces opérations internationales sont réalisées via le système de paiement SWIFT (Society for Worldwide InterBank Financial Telecommunication).

Contrairement aux virements SEPA, les virements internationaux peuvent donc être réalisés dans des monnaies étrangères autres que l’euro : dollar américain, yen japonais ou toute autre devise.

Autre point à avoir en tête, le délai d’exécution pour un virement non SEPA est plus long. Selon les données de la Banque de France, il prend environ 4 jours ouvrés pour être effectué. De plus, si le virement est demandé pendant un week-end ou un jour férié, le traitement ne commencera qu’à partir du jour ouvré suivant.

On note également une différence du côté du tarif. Un virement international est généralement plus coûteux qu’un virement SEPA. Le prix et les frais bancaires associés varient en fonction du montant du virement, de la devise dans laquelle il est émis et des tarifs appliqués par votre banque. Il y a donc beaucoup d’éléments qui pèsent dans la balance.

Pour vous donner une idée, voici un exemple. Selon les chiffres de Capital, dans une banque traditionnelle, le coût d’un transfert de 1 000 euros varie habituellement entre 15 et 50 euros.

Ce montant peut être facturé au titulaire du compte qui réalise le virement (OUR), par le bénéficiaire de celui-ci (BEN) ou par les deux (SHA). Chez myPOS, on vous propose l’option OUR et SHA a des prix compétitifs : à partir de 9 € pour la première, et de 14,90 € pour la deuxième.

Vous connaissez désormais tout sur le virement SEPA. En résumé, ce moyen de paiement simplifie les transactions financières en harmonisant les paiements au sein de la zone euro. Il offre des conditions uniformes pour les frais, délais et informations requises, rendant le paiement sécurisé et efficace pour les entreprises et les particuliers. 
Avec myPOS, vous pouvez effectuer et recevoir des virements SEPA en quelques clics depuis votre espace dédié, disponible sur mobile et desktop. Gérez les finances de votre activité où vous voulez, et quand vous voulez.

Questions Fréquemment Posées

Un virement SEPA c’est quoi ?

Le virement SEPA est un moyen sécurisé de transférer des fonds dans la zone euro, harmonisant les paiements transfrontaliers et nationaux pour les entreprises, administrations et particuliers.

Quel est le prix d’un virement SEPA ?

Les virements SEPA sont généralement gratuits à l’exécution. Cependant, des frais d’émission peuvent s’appliquer selon la politique tarifaire de votre banque.

Quel est le délai d’exécution d’un virement SEPA ?

En règle générale, un virement SEPA est effectué dans un délai d’un jour ouvré, assurant une rapidité de transfert importante pour les transactions nationales et internationales au sein de la zone euro.

Quelle est la différence entre un virement SEPA et un virement non SEPA ?

Le virement SEPA est réservé aux transactions en euros dans la zone euro, tandis qu’un virement non SEPA est utilisé pour les paiements internationaux hors de cette zone, avec des délais et frais variables.