Bonifico istantaneo: cos’è, come funziona e quanto costa

Un bonifico istantaneo, chiamato anche instant payment, permette di trasferire denaro istantaneamente da un conto corrente a un altro.

Questo rappresenta un grande vantaggio e una possibilità relativamente recente resa possibile grazie alle nuove e innovative tecnologie che consentono praticamente a tutti i cittadini europei di usufruire dei servizi di pagamento in tempo reale.

In questa guida esamineremo tutto ciò che c’è da sapere sull’argomento da come fare un bonifico istantaneo a quanto costa il bonifico istantaneo.

Discuteremo inoltre se ci sono limiti di denaro o altre condizioni da rispettare, quali caratteristiche rendono sicuro questo metodo di pagamento e quali circuiti bancari consentono il trasferimento di denaro in tempo reale 24 ore su 24, 7 giorni su 7.

Cos’è il bonifico istantaneo

I bonifici istantanei sono uno strumento che puoi utilizzare per trasferire denaro in modo immediato da un conto corrente a un altro. Sono noti anche con il nome di SEPA Instant Credit Transfer e il sistema è stato reso disponibile a livello comunitario a partire dal novembre 2017.

Grazie al bonifico istantaneo, è possibile inviare o ricevere fondi in modo immediato e in qualsiasi momento, 24 ore su 24 e 365 giorni all’anno. Le transazioni vengono elaborate in circa 10 secondi al massimo.

Questo sistema è attualmente presente in 36 paesi all’interno dell’Area Unica dei Pagamenti in Euro. Tuttavia, è importante sottolineare che le banche e i fornitori di servizi finanziari possono decidere se adottare o meno questo sistema.

Secondo le stime, circa il 12% del totale delle transazioni si avvale attualmente del trasferimento immediato.

Bonifico istantaneo come funziona?

Il bonifico istantaneo è uno strumento regolamentato a livello comunitario che si basa sulla piattaforma paneuropea TARGET Instant Payment Settlement (TIPS).

È TIPS che garantisce il trasferimento immediato dei fondi in qualsiasi momento dell’anno. TIPS gestisce circa cinquecento pagamenti al secondo, il che significa che può elaborare fino a 43 milioni di transazioni al giorno.

La piattaforma elabora tutti i tipi di pagamenti all’interno dell’area euro, indipendentemente dall’importo. Tuttavia, le banche e gli intermediari che decidono di offrire il servizio ai clienti sostennero un costo per aderire al servizio. La piattaforma è stata realizzata per diversi scopi:

• Migliorare l’efficienza del mercato dei trasferimenti di denaro digitali.
• Creare un sistema unico di gestione dei pagamenti all’interno dell’euro sistema.
• Offrire un servizio accessibile non solo alle banche, ma anche ai privati ​​e alle imprese.

Sebbene sia complesso dal punto di vista tecnico, il bonifico istantaneo funziona con la banca o il partecipante che immette liquidità nel proprio conto TIPS, che può poi essere utilizzata per regolare le transazioni tra conti correnti identificati mediante codice IBAN.  La piattaforma gestisce anche valute diverse dall’euro ma utilizzate nell’area, come ad esempio la corona svedese.

Quanto tempo ci vuole per un bonifico istantaneo?

Ma quanto ci mette un bonifico istantaneo ad arrivare? Il bonifico istantaneo arriva immediatamente. Questo significa che il destinatario può verificare subito l’importo ricevuto e utilizzarlo. Per accertarsi dell’avvenuto accredito, è sufficiente:

• Consultare l’avvenuto accredito sul conto online: Accedendo all’account bancario tramite l’app mobile o il sito web della propria banca.
• Contattare la banca per confermare l’avvenuto accredito: Nel caso in cui non si abbia accesso immediato all’estratto conto online o si desideri avere una conferma ufficiale, è possibile contattare direttamente il servizio clienti della propria banca.

È importante notare che il bonifico istantaneo è progettato per essere immediato e permettere al destinatario di utilizzare i fondi ricevuti senza ritardi significativi. Talvolta e raramente, le tempistiche effettive possono variare a seconda della banca, del servizio di pagamento e di eventuali problemi tecnici.

Quanto costa un bonifico istantaneo

Il costo di un bonifico istantaneo non è fisso e dipende dalle condizioni applicate dalla banca o dal fornitore di servizi finanziari.

Questi hanno la libertà di determinare il costo dei bonifici istantanei. In generale, l’istant payment ha un costo superiore rispetto al bonifico tradizionale.

Le tariffe possono variare da pochi centesimi di euro a 2 o 3 euro. Talvolta la banca potrebbe anche applicare una commissione percentuale sull’importo.

Ad esempio, se la commissione è del 2%, inviare 100 euro significherà che la banca tratterà due euro per il servizio.

Tuttavia, ci sono banche che offrono bonifici istantanei gratuiti o inclusi nel canone mensile richiesto per la gestione del conto e l’accesso ad altri servizi correlati.

Importi limite bonifico istantaneo

Sì, ci sono dei limiti che riguardano i bonifici istantanei. Per i bonifici SEPA (Single Euro Payments Area), è stabilito un limite generale dall’European Payments Council secondo il quale qualsiasi transazione superiore a 100.000 euro viene automaticamente rifiutata dai soggetti coinvolti. Tuttavia, le banche possono rimuovere agilmente questo limite previo accordo

Oltre a questo limite generale, le banche e i fornitori di servizi finanziari possono stabilire ulteriori limiti a loro discrezione. Possono essere stabiliti importi minimi o massimi entro la soglia dei 100.000 euro menzionata. Le motivazioni che spingono le banche ad adottare politiche diverse possono variare.

In generale, le banche potrebbero non accettare importi troppo bassi per evitare di sostenere commissioni sproporzionate per la gestione del servizio. Inoltre, potrebbero non accettare importi superiori ai 15.000 o 25.000 euro per prevenire l’uso improprio del bonifico istantaneo e per evitare transazioni poco chiare o potenziali operazioni di riciclaggio di denaro.

Quali banche aderiscono al bonifico istantaneo

Praticamente tutte le principali e più conosciute banche italiane ed europee mettono a disposizione la possibilità di inviare bonifici istantanei.

Fermo restando che conviene sempre chiedere quanto costa il servizio e se la banca lo prevede, e considerando che i fornitori di servizi che hanno aderito al sistema sono oltre 2.300 nell’area euro, ecco un elenco non esaustivo delle principali banche e fornitori di servizi che permettono il bonifico immediato:

• UniCredit
• Banco BPM
• Poste Italiane
• Intesa Sanpaolo
• UBI Banca

Chiaramente ci sono anche tante altre banche europee che adottano il sistema, tra queste:

• Deutsche Bank (Germania)
• BNP Paribas (Francia)
• Santander (Spagna)

Quanto è sicuro il bonifico istantaneo?

Il bonifico istantaneo è sicuro quanto il bonifico tradizionale. Ci sono numerosi regolamenti e protocolli che i fornitori del servizio devono rispettare per garantire la sicurezza delle transazioni. Alcuni di questi includono:

• Regolamenti SEPA: Questi stabiliscono le procedure da seguire nell’area euro per garantire transazioni sicure e una gestione efficiente degli scambi di denaro tra le parti coinvolte.
• Protocolli di autenticazione: Prima di effettuare un bonifico, il cliente deve superare controlli di autenticazione. Spesso viene richiesta l’autenticazione a due fattori e possono essere utilizzati metodi come il riconoscimento facciale o l’impronta digitale per confermare l’identità del titolare del conto e autorizzare la transazione.
• Crittografia dei dati: Le transazioni avvengono attraverso canali sicuri crittografati, rendendo estremamente difficile l’intercettazione e la deviazione dei fondi verso altri conti correnti.
• Monitoraggio delle transazioni e limiti: Le transazioni vengono attentamente monitorate e sono presenti limiti massimi per garantire la sicurezza del sistema. Le transazioni sospette vengono tempestivamente segnalate e bloccate, rendendo difficile commettere frodi.

Chiaramente la sicurezza è garantita anche dal comportamento della persona. Bisogna assolutamente evitare di divulgare dati sensibili e utilizzare password forti.

Qual è la differenza tra un bonifico ordinario e un bonifico istantaneo?

Tra il bonifico ordinario e il bonifico istantaneo ci sono sostanziali differenze. La prima differenza riguarda i tempi di accredito dell’importo ricevuto. I bonifici ordinari vengono generalmente elaborati in 3-5 giorni lavorativi, il che significa che bisogna aspettare un po’ prima di poter utilizzare i fondi. Al contrario, il bonifico istantaneo permette di ricevere immediatamente e utilizzare il denaro.

Questo è sicuramente il primo e più grande vantaggio che rende lo strumento sempre più utilizzato e apprezzato.

Oltre ai tempi di elaborazione, ci sono altre differenze da considerare. Una di queste riguarda i costi. Come abbiamo visto, i bonifici ordinari sono generalmente più economici, mentre per il bonifico istantaneo la banca potrebbe richiedere una commissione per l’elaborazione immediata del pagamento. Tuttavia, ciò non è sempre vero e dipende dalle condizioni stabilite dal fornitore di servizi finanziari.

Bonifico istantaneo: le conclusioni

In questo approfondimento, abbiamo riportato tutto ciò che bisogna sapere sui bonifici istantanei. Abbiamo esaminato i costi, il funzionamento e i tempi di arrivo, oltre a discutere i motivi per cui questo strumento è sicuro e sempre più apprezzato da aziende e consumatori.

In conclusione, i bonifici istantanei offrono numerosi vantaggi, tra cui la possibilità di utilizzare immediatamente i fondi ricevuti e una sicurezza garantita dalla presenza di  regolamenti e ai protocolli stringenti.