O que é um cartão de crédito? Como funciona e onde o obter?

Sabia que uma das primeiras referências aos cartões de crédito veio do romance de 1887 “Looking Backward”, de Edward Bellamy? Menciona a expressão 11 vezes e embora não se refira aos cartões que temos hoje, mas a algo mais parecido com cartões de débito.

Hoje, há biliões de cartões de crédito a serem usados em todo o mundo. Mas o que sabe realmente sobre aquele pedaço de plástico retangular na sua carteira? Nesta publicação, olhamos mais de perto o que é um cartão de crédito e qual é o seu cerne, para tornar o seu mundo mais compreensível.

O que é um cartão de crédito

Se procura uma definição de cartão de crédito, veio ao lugar certo. Em termos simples, é um cartão de plástico que está em conformidade com os padrões globais da ISO e tem as seguintes características na sua parte frontal:

• Chip EMV
• O nome e o número da conta do titular do cartão
• Data de validade do cartão
• Logotipo do emitente
• Logotipo do esquema de cartão

Entretanto, estas funcionalidades aparecem na parte de trás do cartão de crédito:

• Banda magnética
• Número de atendimento ao cliente
• Campo de assinatura
• Número CVV

Como funciona o cartão de crédito?

Embora estas sejam as características físicas de um cartão de crédito, também pode perguntar-se como funciona um cartão de crédito? Agora torna-se interessante porque um banco, instituição financeira, ou sociedade de crédito emite um cartão de crédito e estende uma linha de crédito que pode usar em vários comerciantes para fazer compras.

Esta linha de crédito deve ser reembolsa em prestações ao longo do tempo com, na maioria dos casos, algum tipo de taxa de juro. Também pode fazer um adiantamento em dinheiro que irá retirar fundos do seu cartão de crédito, mas esteja ciente de que os encargos para esta operação podem ser bastante elevados.

Em seguida, vamos ver mais de perto que tipo de cartões de crédito pode obter.

Tipos de cartões de crédito

Transferência de Saldo

Este tipo de cartão de crédito tem uma taxa de juro introdutória e, na maioria das vezes, oferece “uma taxa mais baixa nas transferências de saldo de cartões de crédito”.

Recompensas

Estes tipos de cartões de crédito oferecem-lhe créditos para bens ou serviços. Estes podem variar qualquer coisa desde viagens aéreas, estadias no hotel e até mesmo cashback. As recompensas que recebe dependerão de quanto gasta com o corolário que quanto mais gasta, maiores são as recompensas que ganha.

Premium

Embora estes tipos de cartões geralmente vêm com uma taxa anual mais alta, oferecem regalias que realmente não se obtêm com cartões de crédito regulares. Com estes cartões, pode desfrutar de eventos especiais, serviços de concierge, acesso a lounges do aeroporto, cobertura adicional de seguros, e até mesmo retalho.

Retalho

Geralmente, estes cartões podem ser emitidos por grandes retalhistas ou lojas. Normalmente limita-se especificamente a fazer compras naquele retalhista e muitas vezes dá ao titular do cartão um desconto na primeira compra.

Protegido

Os cartões protegidos são geralmente emitidos nos EUA e são usados principalmente por pessoas com notas de crédito mais baixas. Para usar o seu cartão, tem de provar que tem os fundos primeiro. Isto significa que ira precisar de fazer um depósito em dinheiro antes de usar este tipo de cartão em retalhistas ou lojas.

Construtor de crédito

Ideal para indivíduos com uma pontuação de crédito baixa. Este tipo de cartão ajuda-os a construir uma classificação de crédito mais forte, uma vez que os ajuda a usar o crédito atribuído de forma responsável. Tipicamente, estes cartões têm limites de empréstimos que são inferiores ao habitual e cobram taxas de juro superiores à maioria, agindo como um incentivo de uma forma de empréstimo responsável.

Internacional / Viagem

Perfeito para viagens no estrangeiro porque raramente incorrem em taxas no exterior. São ótimos para gerir as suas despesas de férias, bem como para evitar a dependência de dinheiro quando está no estrangeiro. 

Vantagens e desvantagens

Há muitos benefícios dos cartões de crédito e alguns inconvenientes. Por isso, se está a pensar candidatar-se a um cartão, lembre-se:

Vantagens dos cartões de crédito

Abaixo, encontrará algumas das principais vantagens de usar um cartão de crédito:

Fazer compras de emergência

Os acidentes podem acontecer a qualquer momento e, são frequentemente inesperados. Se não tiver um grande fundo de poupança, os cartões de crédito podem ser realmente úteis se o seu carro avariar e precisar de uma intervenção de emergência ou outro tipo de emergência com que tenha que lidar.

Pode ter a certeza de que a sua situação inesperada será resolvida, e entretanto paga o valor em prestações posteriormente.

Espalhar os custos

Alguns cartões de crédito também lhe oferecem ofertas de taxas de juro zero ou pequenas nos primeiros meses. Isto significa que pode comprar algo caro quando recebe o seu cartão e pagá-lo sem juros durante os primeiros meses enquanto esta oferta ainda está disponível. No entanto, certifique-se de pagar o valor durante este período, pois depois disso, os juros serão cobrados.

Consolidação da dívida

Se tem muitas dívidas e procura formas de geri-la, um cartão de crédito pode ser útil.

Por exemplo, se receber um cartão de crédito que ofereça taxas de juro mais baixas do que a dívida que tem a seu cargo, pode pagar as dívidas com o seu cartão de crédito e ter um montante fixo para pagar durante um período com taxas de juro mais baixas.

Proteção de pagamentos

Alguns cartões de crédito também lhe oferecem proteção nos seus pagamentos se fizer uma compra e o comerciante falhar e não pode entregar. No entanto, é necessário verificar se o seu fornecedor oferece esta opção e os valores mínimos e máximos cobertos.

Ganhe recompensas

Também pode acumular recompensas ou os chamados “pontos de fidelização” quando efetua compras, o que pode somar mais benefícios para si, uma vez que estes podem incluir cashback ou até descontos em retalhistas selecionados.

Fortaleça a sua pontuação de crédito

Uma pontuação de crédito forte significa que é mais provável ser aprovado para um pedido de crédito, como um empréstimo para uma casa. No entanto, se ainda não tem um histórico de crédito, ou se incumprimentou os empréstimos no passado, isso pode ser um pouco mais difícil de obter.

Por isso, os cartões de crédito do construtor de crédito são úteis, uma vez que o ajudam a usar o crédito de forma responsável enquanto constrói uma reputação responsável por si mesmo em termos de como gere o seu dinheiro.

Acompanhe os seus gastos

O seu banco, instituição financeira ou sociedade de crédito que lhe emitiu o seu cartão de crédito deve enviar-lhe um extrato de cartão de crédito todos os meses. Esta declaração, bem como o portal online da sua instituição emissora, irá ajudá-lo a acompanhar as suas despesas.

Proteção contra fraudes

Normalmente, os cartões de crédito vêm com mais proteção contra fraude quando comparados com uma conta geral de cartão de débito. Isto significa que a sua responsabilidade diminui se for vítima de fraude.

Conveniência

A tecnologia hoje em dia é maravilhosa! Pode agora adicionar o seu cartão de crédito o sua e-wallet ou móvel e gastar dessa forma em vez de ter de transportar e pagar com dinheiro. Tudo o que precisa para isto é o seu telemóvel!

Juros baixos ou zero

Investigue corretamente e poderá até encontrar um cartão de crédito que lhe ofereça juros a zero por cento em compras ou transferências de saldo por períodos entre 12 e 18 meses.

Desvantagens

Existem também desvantagens na utilização de cartões de crédito, no entanto, e deve ponderar as vantagens e desvantagens e o custo geral do cartão de crédito para si.

As taxas inevitáveis

Sim, há taxas com cartões de crédito. Estas taxas de cartão de crédito podem variar entre anualidades, transferência de saldo, taxas de transação estrangeiras, taxas de pagamento tardias e taxas para quando ultrapassar o seu limite de crédito.

Há taxas de juro, também.

As empresas de cartões de crédito cobram taxas de juro ao uso dos seus serviços, e estas são consideradas “algumas das dívidas de taxa de juro mais elevadas a que os consumidores podem aceder”.

Pode endividar-se

Como o dinheiro não é automaticamente deduzido da sua conta bancária, deparou-se com a situação de gastar mais do que tem. Isto pode aumentar a sua dívida global e é uma preocupação crescente em muitos países em todo o mundo.

Falência

Os fornecedores de cartões de crédito oferecem frequentemente taxas de juro atraentes nos primeiros meses. No entanto, estas taxas aumentam bastante depois deste período, o que pode fazer com que muitas pessoas que não orçamentam efetivamente sejam levadas à falência.

Gastar mais do que tem

Segundo os investigadores, o uso de cartões de crédito leva a uma espécie de dor “abstrata” do pagamento, fazendo com que as pessoas gastem mais do que têm.

Comerciantes que passam o dinheiro para os consumidores

Todos os comerciantes que se inscrevem para oferecer serviços de aceitação de cartões pagam essencialmente uma taxa de transação ao seu prestador de serviços de aceitação de cartões.

No entanto, para compensar esta taxa de transação, alguns comerciantes podem aumentar os seus custos, transferindo-os para os consumidores. Isto pode, em última análise, conduzir a preços inflacionados para os consumidores.

Como funcionam os pagamentos com cartão de crédito

Agora que cobrimos os prós e contras dos cartões de crédito, vamos ver como funcionam os pagamentos com cartão de crédito, bem como como funcionam os juros dos cartões de crédito.

Em resumo, diga que faz um pagamento de 200 euros este mês e este valor aparece na sua declaração. Mesmo que tenha pago quase todo este valor no seu cartão de crédito, o seu fornecedor de cartão de crédito continuará a cobrar-lhe juros sobre o valor total e não no saldo dos 150 euros que já pagou para o seu cartão de crédito.

Além disso, existem taxas para adiantamentos de dinheiro de que precisa estar ciente, e os juros sobre estes podem ser ainda mais altos do que os acima mencionados, indo para dois dígitos. Também é provável que encontre taxas de levantamento de multibanco, que podem custar-lhe cerca de 1,50 euros ou até mais.

Por isso, tens de fazer sempre os teus reembolsos mínimos mensais a tempo. Tente cobrir a dívida do seu cartão de crédito o mais rapidamente possível, bem como evite levantar dinheiro do seu cartão.

Como obter um cartão de crédito

Se decidiu que obter um cartão de crédito é o passo certo para si, tem de se candidatar a um no seu banco local, sociedade de crédito ou instituição financeira.

Na maioria dos casos, a sua pontuação de crédito será um fator determinante para se o seu cartão de crédito é aprovado ou não. A sua pontuação de crédito refere-se à sua capacidade de fazer reembolsos oportunos, consistentes e precisos nos seus empréstimos.

Outros fatores que deve considerar quando se candidata a um cartão de crédito é se tem dívida existente e se consegue geri-la; se tem contas abertas existentes com saldos pendentes que pode encerrar; A exatidão das informações fornecidas no seu formulário de candidatura; bem como o seu histórico de crédito anterior e se é considerado um mutuário responsável.

Em que é que os cartões de crédito diferem dos cartões de débito

Os cartões de débito e de crédito parecem praticamente indistinguíveis, mas há alguns grandes contrastes operacionais entre eles. Por exemplo, pode utilizar ambos os tipos de cartões para levantamentos de dinheiro ou pagamentos tradicionais e pagamentos online.

No entanto, os cartões de crédito vêm com taxas de juro porque o seu banco lhe empresta uma determinada quantia, que deve pagar mais tarde. Por outro lado, um cartão de débito dá-lhe a oportunidade de pagar ou levantar usando as reservas financeiras que realmente tem.

Conclusão

Ter um cartão de crédito pode ser um salva-vidas na maioria das vezes, já que pode suportar inconvenientes inesperados sem ter que se preocupar com onde ir buscar o dinheiro.

No entanto, existem alguns inconvenientes, tais como taxas de juro elevadas e anuidades e é por isso que é aconselhável considerar ambos os lados da equação antes de começar a preencher o formulário de candidatura.