Ce este un card de credit și cum funcționează?

Știați că una dintre primele referințe la cardurile de credit datează din  1887, în romanul „Looking Backward” de Edward Bellamy? Autorul menționează expresia de 11 ori și nu se referă la cardurile pe care le folosim astăzi, ci mai degrabă la ceva asemănător cardurilor de debit.

Astăzi, există miliarde de carduri de credit folosite în întreaga lume. Dar cât de multe știți cu adevărat despre acea bucată dreptunghiulară de plastic din portofel? În acest articol, aruncăm o privire mai atentă pentru a afla ce este un card de credit și care sunt dezavantajele acestuia pentru a înțelege mai ușor cum funcționează.

Ce este un card de credit?

Un card de credit este un card folosit pentru a plăti produse și servicii. În termeni simpli, este un card de plastic care se conformează standardelor globale ISO și are următoarele caracteristici pe partea din față:

• Cip EMV
• Numele și numărul de cont ale titularului cardului
• Data de expirare a cardului
• Sigla emitentului
• Sigla furnizorului de servicii

Totodată, aceste caracteristici apar pe spatele cardului de credit:

• Bandă magnetică
• Numărul serviciului de asistență pentru clienți
• Casetă pentru semnătură
• Numărul CVV

Cum funcționează?

Deși acestea sunt caracteristicile fizice ale unui card de credit, s-ar putea să vă întrebați și cum funcționează un card de credit? Acum devine interesant pentru că o bancă, o instituție financiară sau o societate emite un card de credit și extinde o linie de credit pe care o puteți folosi la diverși comercianți pentru a face cumpărături.

Această linie de credit trebuie rambursată în rate, într-o anumită perioadă de timp, în majoritatea cazurilor, include o anumită rată a dobânzii. De asemenea, puteți face un avans de numerar, care reprezintă retrageri de fonduri de pe cardul dvs. de credit, dar rețineți că taxele pentru acest lucru pot fi destul de mari.

În continuare, să aruncăm o privire mai atentă la ce tipuri de carduri de credit puteți obține.

Tipuri de carduri de credit

Transfer de sold

Acest tip de card de credit are o rată introductivă a dobânzii și, de cele mai multe ori, oferă „o taxă mai mică pentru transferurile soldului cardului de credit”.

Recompense

Aceste tipuri de carduri de credit vă oferă puncte credit pentru bunuri sau servicii. Acestea pot varia de la călătorii cu avionul, sejururi la hoteluri și chiar cashback. Recompensele pe care le primiți vor depinde de cât de mult cheltuiți, cu cât cheltuiți mai mult, cu atât recompensele pe care le primiți vor fi mai mari.

Premium

Deși aceste tipuri de carduri vin de obicei cu o taxă anuală mai mare, ele oferă avantaje inexistente la cardurile de credit obișnuite. Cu astfel de carduri, v-ați putea bucura de evenimente speciale, servicii de concierge, acces la lounge-urile aeroportului, acoperire suplimentară de asigurare și chiar de vânzare cu amănuntul.

Retail

Un comerciant important sau magazin emite de obicei acest tip de card. De obicei, se limitează în special la efectuarea de achiziții la acel comerciant și oferă adesea deținătorului cardului o reducere la prima achiziție.

Securizat

Cardurile securizate sunt de obicei emise în SUA și sunt utilizate în principal de persoane care au scoruri de credit mai mici. Pentru a vă folosi cardul, mai întâi trebuie să dovediți că aveți fondurile respective. Acest lucru înseamnă că va trebui să faceți o depunere în numerar înainte de a putea folosi acest tip de card la comercianți sau magazine.

Construirea scorului de credit

Ideal pentru persoanele care au un scor de credit scăzut. Acest tip de card îi ajută să-și construiască un rating de credit mai bun, deoarece îi ajută să utilizeze creditul alocat în mod responsabil. De obicei, aceste carduri au limite de împrumut mai mici decât de obicei și percep rate ale dobânzii mai mari decât majoritatea, acționând ca un stimulent pentru împrumuturi responsabile.

Peste hotare / Călătorii

Perfect pentru călătoriile în străinătate, deoarece rareori presupun taxe în străinătate. Sunt excelente pentru a vă gestiona cheltuielile pe perioada vacanței, precum și pentru a evita nevoia de numerar atunci când sunteți în străinătate.

Avantaje și dezavantaje

Există multe beneficii ale cardurilor de credit și unele dezavantaje. Deci, dacă vă gândiți să aplicați pentru un card, țineți cont de următoarele:

Avantajele cardurilor de credit

Mai jos, veți regăsi câteva dintre principalele avantaje ale folosirii unui card de credit:

Efectuarea achizițiilor urgente

Accidentele au loc tot timpul și, de cele mai multe ori, sunt neașteptate. Dacă nu aveți un fond semnificativ de economii, cardurile de credit pot fi cu adevărat utile dacă mașina dvs. se defectează și aveți nevoie de o reparație urgentă sau un alt tip de urgență cu care vă confruntați.

Puteți fi sigur că situația neașteptată va fi rezolvată în timp ce achitați suma în rate, la o dată ulterioară.

Gestionarea cheltuielilor

Unele carduri de credit vă oferă, de asemenea, oferte cu dobânzi zero sau dobânzi mici pentru primele două luni. Acest lucru înseamnă că puteți cumpăra ceva scump când primiți cardul și puteți rambursa fără dobândă în primele luni, cât timp această ofertă este încă disponibilă. Cu toate acestea, asigurați-vă că plătiți suma în această perioadă, deoarece după aceea se va percepe dobândă.

Consolidarea datoriilor

Dacă aveți multe datorii și căutați modalități de a le gestiona, un card de credit vă poate fi util.

De exemplu, dacă luați un card de credit care oferă dobânzi mai mici decât datoria pe care o aveți, puteți achita datoriile cu cardul dvs. de credit și aveți o sumă forfetară de plătit într-o anumită perioadă, cu dobânzi mai mici.

Protejarea plăților

Unele carduri de credit vă oferă, de asemenea, protecție pentru plățile dvs. dacă faceți o achiziție, iar comerciantul de la care cumpărați nu onorează contractul și nu poate livra produsul sau serviciul respectiv. Cu toate acestea, trebuie să verificați dacă furnizorul dvs. oferă această opțiune și sumele minime și maxime acoperite.

Acumularea de recompense

De asemenea, puteți acumula recompense sau așa-numitele „puncte de fidelitate” atunci când faceți cumpărături, ceea ce poate aduce mai multe beneficii, întrucât acestea pot include cashback sau chiar reduceri la anumiți comercianții.

Consolidarea scorului de credit

Un scor de credit bun înseamnă că este mai probabil să vi se aprobe o cerere de credit, cum ar fi un împrumut pentru o casă. Cu toate acestea, dacă nu aveți încă un istoric de credit sau dacă v-ați aflat în situație de neplată pentru împrumuturi în trecut, atunci un credit poate fi mai greu de obținut.

Deci, cardurile de credit care vă îmbunătățesc scorul de credit sunt utile, deoarece vă ajută să utilizați creditul în mod responsabil, în timp ce vă construiți o reputație responsabilă în ceea ce privește modul în care vă gestionați banii.

Urmărirea cheltuielilor

Banca, instituția financiară sau societatea care a emis cardul de credit ar trebui să vă trimită lunar un extras de cont. Acest extras, precum și portalul online al instituției emitente vă vor ajuta să țineți evidența cheltuielilor dvs.

Protecție împotriva fraudelor

În general, cardurile de credit oferă mai multă protecție împotriva fraudei în comparație cu un card de debit. Acest lucru înseamnă că răspunderea dvs. nu mai este atât de mare dacă sunteți victima unei fraude.

Convenabilitate

Tehnologia zilelor noastre este pur și simplu minunată! Acum puteți să adăugați cardul de credit în portofelul dvs. electronic sau mobil și să efectuați plăți, în loc să fiți nevoit să dispuneți întotdeauna de numerar pentru efectuarea plăților. Pentru acest lucru, veți avea nevoie doar de un smartphone!

Dobândă zero sau dobândă mică

Documentați-vă temeinic și s-ar putea să găsiți chiar și un card de credit care vă oferă zero la sută dobândă la achiziții sau transferuri pentru perioade cuprinse între 12 și 18 luni.

Dezavantaje

Cu toate acestea, există și dezavantaje în utilizarea cardurilor de credit și ar trebui să puneți în balanță avantajele, dezavantajele și costul total al cardului de credit.

Taxele inevitabile

Da, există comisioane aferente cardurilor de credit. Aceste taxe pentru cardul de credit pot varia de la taxe anuale, transfer de sold, taxe de tranzacție în străinătate, comisioane pentru întârzierea plății și comisioane atunci când depășiți limita de credit.

Dobânzi

Companiile de carduri de credit percep dobânzi la utilizarea serviciilor, iar acestea sunt considerate „unele dintre cele mai mari împrumuturi cu dobândă pe care consumatorii le pot accesa”.

Eventualitatea acumulării de datorii

Deoarece banii nu sunt deduși automat din contul dvs. bancar, vă puteți trezi în situația de a cheltui mai mult decât aveți. Acest lucru vă poate crește datoria generală și este o problemă tot mai mare în multe țări din întreaga lume.

Faliment

Furnizorii de carduri de credit oferă adesea rate atractive ale dobânzii în primele câteva luni. Cu toate acestea, dobânzile cresc destul de abrupt după această perioadă, ceea ce poate face ca mulți oameni care nu își gestionează eficient finanțele să ajungă la faliment.

Cheltuirea a mai mult decât aveți

Potrivit cercetătorilor, utilizarea cardurilor de credit duce la un fel de durere „abstractă” a plății, determinând oamenii să cheltuiască mai mult decât au.

Comercianți care pasează costurile către clienți

Fiecare comerciant care se angajează pentru a oferi servicii de acceptare a cardurilor plătește un comision de tranzacție furnizorului său de servicii de acceptare a cardurilor.

Cu toate acestea, pentru a compensa acest comision de tranzacție, unii comercianți pot majora prețurile, pasând costurile către clienți. Acest lucru poate duce în cele din urmă la prețuri majorate pentru consumatori.

Cum funcționează plățile cu cardul de credit

Acum că am acoperit avantajele și dezavantajele cardurilor de credit, să vedem cum funcționează plățile cu cardul de credit, precum și cum funcționează dobânzile cardului de credit.

Pe scurt, să presupunem că efectuați o plată de 200 GBP luna aceasta și această sumă apare pe extrasul dvs. Chiar dacă ați plătit aproape toată această sumă pe cardul dvs. de credit, furnizorul cardului vă va percepe în continuare dobândă pentru întreaga sumă, mai degrabă decât pentru soldul celor 150 GBP pe care l-ați achitat deja pentru cardul dvs. de credit.

În plus, există comisioane pentru avansurile în numerar de care trebuie să fiți conștient, iar dobânda poate fi chiar mai mare decât cele menționate mai sus. De asemenea, este posibil să întâmpinați taxe atunci când  retrageți de la bancomat, care vă pot costa undeva la 3 GBP sau chiar mai mult.

Prin urmare, trebuie să faceți întotdeauna rambursările minime lunare la timp. Încercați să vă acoperiți datoria de pe cardul de credit cât mai repede posibil, precum și să evitați retragerea numerarului de pe card.

Cum puteți obține un card de credit

Dacă ați decis că obținerea unui card de credit este pasul potrivit pentru dvs., trebuie să solicitați unul la bancă, societate sau instituția dvs. financiară.

În cele mai multe cazuri, scorul de credit va fi un factor determinant dacă cardul dvs. de credit este aprobat sau nu. Scorul de credit se referă la capacitatea dvs. de a rambursa în timp util și consecvent pentru împrumuturile dvs.

Alți factori pe care ar trebui să îi luați în considerare atunci când solicitați un card de credit sunt dacă aveți datorii existente și dacă puteți gestiona acest lucru; dacă aveți conturi existente deschise, cu solduri restante pe care le-ați putea închide; acuratețea informațiilor furnizate în cererea dvs.; precum și istoricul dvs. privind credite anterioare și dacă sunteți considerat un debitor responsabil.

Cum diferă cardurile de credit de cardurile de debit

Cardurile de debit și de credit sunt practic imposibil de distins, dar există unele diferențe operaționale majore între ele. De exemplu, puteți utiliza ambele tipuri de carduri pentru retrageri de numerar sau plăți obișnuite și online.

Cu toate acestea, cardurile de credit percep dobânzi, deoarece banca dvs. vă împrumută o anumită sumă, pe care trebuie să o rambursați ulterior. Pe de altă parte, un card de debit vă oferă posibilitatea de a plăti sau de a retrage folosind rezervele financiare pe care le aveți în cont.

Concluzie

Deținerea unui card de credit vă poate veni în ajutor de cele mai multe ori, deoarece puteți plăti pentru evenimente neașteptate fără a fi nevoie să vă faceți griji că nu aveți fonduri suficiente.

Cu toate acestea, există unele dezavantaje, cum ar fi ratele mari ale dobânzilor și comisioanele, motiv pentru care este înțelept să luați în considerare toate aceste lucruri înainte de a solicita un astfel de card.