Schema de plată explicată – cine este implicat și cum funcționează?

În calitate de comerciant care acceptă plăți cu cardul prin intermediul dispozitivului dvs. de acceptat plăți cu cardul, ar fi de preferat să vă familiarizați cu termenul „schemă de plată”.

Fără îndoială, aceasta este o parte importantă în materie de acceptare a plăților, iar cunoașterea tuturor actorilor importanți din piață, a rolurilor și funcțiilor acestora vă poate ușura viața.

Ce este o schemă de plată?

Gândiți-vă la o schemă de plată ca la un club de plăți, care are diferiți membri. Fiecare membru care joacă are un rol specific în întregul proces de plată, respectând reguli și reglementări specifice.

Două dintre cele mai importante scheme de plată din lume sunt Visa și Mastercard. Deși nu emit în mod direct carduri de debit sau de credit, colaborează cu bănci sau instituții financiare pentru a ajuta comercianții să accepte plăți.

După cum am menționat mai sus, sunt mai multe părți implicate, acestea fiind:

Cine este implicat?

Schema de plată

Schema de plată nu eliberează propriu zis carduri de debit sau carduri de credit. Mai degrabă, ele ajută la aplicarea regulilor și reglementărilor procesului de plată și primesc o mică parte din fiecare tranzacție efectuată. Această „parte” poate fi, fie pe bază de comision din tranzacție, fie pe bază de volum.

Banca emitentă

Aceasta este banca sau instituția dvs. financiară tipică, ce emite cardurile de debit sau cardurile de credit ale titularului, pentru utilizarea lor viitoare. Cardul este de obicei „sponsorizat” de una dintre schemele majore de plată.

Titularul cardului

Titularul cardului este clientul care utilizează cardul său emis de bancă pentru a efectua o plată.

Banca acceptatoare

Banca acceptatoare este banca comerciantului unde fondurile sunt primite din partea clientului, în contul său de comerciant.

Cum funcționează o schemă de plată?

Deci, cum funcționează acest lucru în practică?

• Totul începe atunci când clientul ia decizia de a cumpăra un produs sau serviciu și prezintă comerciantului cardul.
• Odată ce cardul este atins, glisat sau introdus în terminalul POS sau într-un sistem de plată online, o anumită cale de comunicare este deschisă. Această legătură se face între schema de plată, banca emitentă și banca acceptatoare.
• Pe scurt, odată ce se verifică dacă există suficiente fonduri pe cardul titularului și că toate datele sunt corecte, banii sunt transferați băncii acceptatoare și sunt plasați în contul comerciantului.

Diferența dintre schema de plată și sistemul de plăți

Dacă aveți un card cu care faceți plăți, utilizați o aplicație mobilă pentru a vă gestiona finanțele sau utilizați un portofel electronic – veți ști că toate acestea sunt instrumente de plată.

Deși acest lucru poate fi clar, ceea ce poate să nu fie este faptul că un set de reguli cunoscut sub numele de sistem de plăți guvernează aceste instrumente de plată. S-ar putea să vă gândiți, ei bine, știu ce este o schemă de plată, deci care este diferența dintre o schemă de plată și un sistem de plăți.

Pentru neștiutori, ele pot părea a fi același lucru, dar sunt de fapt concepte diferite care au două scopuri distincte. Deci, dacă doriți să aflați rolul sistemului de plăți, continuați să citiți mai jos!

Ce este un sistem de plăți?

Potrivit surselor, acest termen se referă la un set de reguli specifice care sunt utilizate pentru a reglementa modul în care sunt efectuate tranzacțiile de plată cu instrumentele de plată.

Dacă vă gândiți la „reguli”? Ce reguli? Le vom explica pentru dvs.

Aceste reguli se referă la:

• Emiterea instrumentelor de plată de către serviciul de plată
• Furnizorii serviciului de achiziție al furnizorilor de servicii de plată și
• Procesarea propriu-zisă a operațiunilor de plată.

În esență, organizația de plată dezvoltă aceste reguli și determină funcționarea schemei de plată.

Potrivit Access to Payment Systems, unele dintre cele mai comune caracteristici ale unei scheme de plată din Regatul Unit include faptul că are următoarele caracteristici:

• „Oferă un serviciu de transfer de bani între părți
• Cuprinde o structură de guvernanță, care are directori independenți, numiți să reprezinte punctele de vedere ale tuturor utilizatorilor de servicii, împreună cu alți directori care sunt numiți dintre membrii schemei
• Custozii regulilor schemei de plată și standardelor tehnice de funcționare
• Responsabil cu operarea sistemelor de plată de bază
• Respectă aspectele de reglementare care guvernează schemele de plată și sistemul de plăți
• Are criterii de acces și un proces de aplicare pentru înscriere”

Regulile și procedurile schemei

Fiecare organizație care face parte din schema respectivă trebuie să respecte regulile de plată stabilite. Unele dintre standardele tehnice pe care le acoperă regulile schemei de plată includ:

• Valută
• Perioadele de timp pentru furnizorii de servicii de plată atunci când execută o tranzacție de plată și
• Formate standard de date care sunt utilizate la schimbul de mesaje între bănci

Potrivit Consiliului European de Plăți (EPC), furnizorii europeni de servicii de plată procesează și facilitează aproximativ 43 de miliarde de tranzacții în fiecare an. În plus, schema de plată poate fi denumită și „bloc” pentru majoritatea tranzacțiilor de credit și debit direct în euro.

Diferă de un sistem de plată, care, conform EPC, „este o infrastructură tehnică care procesează tranzacțiile în conformitate cu regulile definite de o schemă de plată”.

Concluzie

În esență, procesul schemei de plată implică patru părți implicate, în mod obișnuit, deși uneori, există mai puține părți implicare, întrucât una poate îndeplini în același timp, atât funcția unei bănci acceptatoare, a unei bănci emitente, dar și a unei scheme de plată. De exemplu, aceasta este situația în cazul American Express.

În orice caz, procesul este aproape identic, deși metoda de comunicare în ultimul caz prezentat va fi mult mai rapidă, deoarece schema de plată comunică intern pentru a se asigura că există suficiente fonduri pentru a plăti către comerciant.

În cele din urmă, este important să rețineți că există anumite taxe pentru comercianți atunci când vine vorba de procesarea plăților cu cardul de credit sau de debit. Aceste taxe vor depinde de diferiții actori implicați din proces și vor fi, fie pe bază de comision din tranzacție, în cazul în care se percepe un anumit procent fix, fie pe bază de volum, în cazul în care o anumită sumă este plătită după ce a fost atins un anumit volum de tranzacții.

Notă: Vă rugăm să fiți conștienți de faptul că informațiile furnizate în acest articol și blogul myPOS, în general, nu trebuie interpretate ca fiind sfaturi juridice, monetare, fiscale sau orice alt fel de sfat profesional. Ar trebui să consultați întotdeauna un specialist în domeniu înainte să acționați, deoarece particularitățile situației dvs. pot fi semnificativ diferite de alte cazuri.